Henkilökohtainen talous

[chrisekh]

Norvegianilta säästötili 31 saa 2.45% koron. Rahan pyynnöstä menee 31 päivää että saa tilille. Laiskuuttani säästän tuonne kun ole ennestää Norvegenianin tili ja kesällä on tarkoitus ostaa asunto.

 

[Emhyr var Emreis]

Ah määräaikaisia.. Sveassa tällä hetkellä 2% säästötili ja käsittääkseni korkein ei määräaikainen.

Ainakin Sweep Bank / Ferratum tarjoaa saman 3 % talletuskoron myös ei-määräaikaisella säästötilillä.

 

[Taneli-]

Käyttötili: Tänne tulee palkka ja täältä hoidetaan kaikki arkiset raha-asiat. Laskut, ruoka, vaatteet yms. Puskuria tilillä on noin 1000€.

Säästötili: Tämä on ns. rilluttelukassa, jonne laitan lomarahat ja jos jotain ylimääräistä jää käteen kuukausimenojen jälkeen. Rahat täältä menee lomareissuihin ja muihin huvituksiin. Puskurina on noin 4000€.

Mielenkiintoisia eroja näkee kyllä.
Itselläni hieman vanhemman polven näkökanta asiaan.
Pankissa on ns. käyttötili missä pyrin pitämään jonkun 200-500€ (jos tulee tilattua esim. amazonista jotain tms) ja maksupalvelutili missä on ehkä 2000-3000€ (ehkä hieman liikaa mutta kuitenkin). Kotona yleensä joku 2000€ 50€ seteleinä mistä otan mukaan jonkun 100-200€ kun entiset alkavat loppumaan ja maksan lähes kaiken niillä. Toki tuo määrä aina tippuu ja jossain vaiheessa alkaa loppua joten nostaa sitten lisää ja käyttelee pikkuhiljaa. Joku voi todeta että tuolle summalla voisi saada korkoa ja nostaa esim. automaatilta tai pankista aina jonkun 100-200€.. ei maksa (minusta) vaivaa. Ehkä hieman jatkumoa sille kun hyvin nuorena lapsena ihmettelin miksi laittaa ne pennit ja markat säästöpossuun eikä viedä aina heti pankkiin kasvamaan korkoa kolikko kerrallaan...

Ei tule (tai harvoin tulee) tilannetta missä kortti ei toimi. Toki käteistä on hyvä käyttää myös matkoilla maksamaan ostoksia ja kuluja.

Tietysti erikseen sitten esim. 3v säästötilit mitkä keräävät joka vuosi tietyt summat korkoa (myöhempinä vuosina korkoa myös korolle ja koron määrä nousee) sekä muut sijoitukset.

 

[mailman]

Täällä taas iät ajat ollut seuraavasti;

"Säästötili", johon ei ole korttia. On siis ihan tavan tili.
Tänne tulee palkkatulot, tai oikeastaan kaikki tulot mitä tulee. Osakemyynnit yms.
Tuolta tililtä meni asuntolainan lyhennykset ja automaattisesti siirto kerran kk yhteiselle taloustilille joka on avokkeen kanssa. Taloustililtä maksellaan yhteiset menot.
Samoten kerran kk siirto käyttötilille, jolla normi kk elämisen kulut katan. Tähän, ja taloustiliin kortit.
Jos ei käyttötilin rahat jostain syystä riitä, sitten vain siirtää lisää tuolta ns säästötililtä.
Lisäksi kaksi luottokorttia, yhteensä jollai 16ke limitillä. Luottoa käytän harvoin, suuremmat ostokset ja liput yms toki noilla. Ja käytännössä aina maksan heti pois.
Käteistä en ole vuosiin juuri käyttänyt. Kaapista satanen kaksi varmaan löytyy. Autosta muutama kymppi. Takkien taskuissa yleensä myös kymppi kaksi voi löytyä.

Nykyään kun palkkatuloja ei ole, niin noin 4kk välein myyn sijoituksia noin 10ke edestä ja elelen niillä. Jos rahan tarvetta enämpi, sitten myydään enemmän.
Ja sen takia suurempi summa kerralla, ettei tarvitse joka kk olla myymässä. Joku voisi tehdä noinkin, eli kuukausittain/viikottain myydä, itse nyt tehnyt toisin.

 

[Nomber]

Missä säästötilillä on 3%?

Esim. Ferratum, ei ole määräaikainen.

 

[pasi-ipa]

Tyhmäähän tuo on kymppitonnia käyttötilillä pitää inflaation syömänä.

Toisaalta jos se kymppitonni tai mikä tahansa summa vastaa prosenttia nettovarallisuudesta, niin ei inflaatiolla ole mitään väliä.

 

[Sallys]

Toisaalta jos se kymppitonni tai mikä tahansa summa vastaa prosenttia nettovarallisuudesta, niin ei inflaatiolla ole mitään väliä.

Riippuu varmaan henkilöstä. Vaikka minulla on jo kolmatta miljoonaa säästössä niin miksi heittäisin rahaa roskiin. Me pohjoismaiset miljonäärit olemme tarkkoja rahoistamme.

 

[Fact0ry]

Esim. Ferratum, ei ole määräaikainen.

Meneekö Ferratumilta lähdevero vai meneekö korot pääomatulona?

 

[Nomber]

Toisaalta jos se kymppitonni tai mikä tahansa summa vastaa prosenttia nettovarallisuudesta, niin ei inflaatiolla ole mitään väliä.

En nyt sanoisi noinkaan. Itselleni on jokainen euro samanarvoinen. Oli minulla sitten miljoona tai kymppitonni. Toki jos olisi jotain satoja miljardeja rahaa niin sitten ei kiinnostaisi pikkusummat. Mutta miljoona ei ole kovin paljoa rahaa, ei ainakaan niin että viitsisi ihan vaan laiskuuttaan hukata rahaa.

 

[Joku_242]

En nyt sanoisi noinkaan. Itselleni on jokainen euro samanarvoinen. Oli minulla sitten miljoona tai kymppitonni. Toki jos olisi jotain satoja miljardeja rahaa niin sitten ei kiinnostaisi pikkusummat. Mutta miljoona ei ole kovin paljoa rahaa, ei ainakaan niin että viitsisi ihan vaan laiskuuttaan hukata rahaa.

Niin mutta muutaman euron takia ei viitsi säätää. Näemmä tavallisella käyttötilillä on 0,25% korko, eli 3% korko tuottaisi 2000 eurolle verojen jälkeen 38,5e enemmän vuodessa. Se on sitten kunkin päätettävissä että missä vaiheessa tämä summa menee niin isoksi että kannattaa alkaa optimoida.

 

[mailman]

Niin mutta muutaman euron takia ei viitsi säätää.

Tämä.
Varmasti voisi optimoida ties ja mitä. Mutta vaatii sitten kyllä sellaista säätämistä, ja vielä monesti vuosittain kun alat katselemaan mistä saat sen 2% korolle vaikka 2,5% koron. Siirtelyt ja kaikki.
Ja jos säästö lasketaan parissakin satkussa per vuosi, niin paljonko menee tuohon säätämiseen sitten aikaa? Ainakin itse lasken myös omalle ajalle, vaikka sitä ns. onkin, jonkun arvon.

Toki jokainen euro on minullekin euro. Mutta tosiaan, kuten ylläkin jo sanottu, on jokaisen päätettävissä miten paljon sen säästetyn euron eteen tekee säätöä.

 

[Emhyr var Emreis]

Tämä.
Varmasti voisi optimoida ties ja mitä. Mutta vaatii sitten kyllä sellaista säätämistä, ja vielä monesti vuosittain kun alat katselemaan mistä saat sen 2% korolle vaikka 2,5% koron. Siirtelyt ja kaikki.
Ja jos säästö lasketaan parissakin satkussa per vuosi, niin paljonko menee tuohon säätämiseen sitten aikaa? Ainakin itse lasken myös omalle ajalle, vaikka sitä ns. onkin, jonkun arvon.

Toki jokainen euro on minullekin euro. Mutta tosiaan, kuten ylläkin jo sanottu, on jokaisen päätettävissä miten paljon sen säästetyn euron eteen tekee säätöä.

Kyllähän tuollainen parin euron säästön tai voiton etsiminen on enemmänkin 'harrastustoimintaa', jota nuuka ihminen tekee lähinnä omaksi ilokseen. Kun aletaan puhua suuremmista summista, optimointi muuttuu taloudellisesti merkittäväksi ja vaivannäkö siten muidenkin ihmistyyppien kohdalla perustelluksi.

Itse pidin aiemmin tilisäästöjäni ja 'sotakassaani' (pörssin yllättävien ostopaikkojen varalta) Norwegianissa, mutta siirsin sittemmin Sweep Bankiin merkittävästi paremman talletuskoron vuoksi. Kyse siis muutamista kymppitonneista.

 

[Altissia]

Esim. Ferratum, ei ole määräaikainen.

Okei, tämä oli itselle uusi tieto/pankki. Pitkään on menty Svealle, aikoinaan vaihtelin Norskin ja Svean välillä, sitten iski kyllästyiminen vaihtaa ja pysytellyt Svealla. Tuo 1%korkoero jo kuitenkin sellainen, että pitää tutustua tähän ennen varojen siirtoa. Omalla kohdalla tilin perustamisen jälkeen eiköhän sieltä tule päivän sisällä "laskemme korkoa" viesti

 

[No Future]

Täällä taas iät ajat ollut seuraavasti;

"Säästötili", johon ei ole korttia. On siis ihan tavan tili.
Tänne tulee palkkatulot, tai oikeastaan kaikki tulot mitä tulee. Osakemyynnit yms.
Tuolta tililtä meni asuntolainan lyhennykset ja automaattisesti siirto kerran kk yhteiselle taloustilille joka on avokkeen kanssa. Taloustililtä maksellaan yhteiset menot.
Samoten kerran kk siirto käyttötilille, jolla normi kk elämisen kulut katan. Tähän, ja taloustiliin kortit.
Jos ei käyttötilin rahat jostain syystä riitä, sitten vain siirtää lisää tuolta ns säästötililtä.
Lisäksi kaksi luottokorttia, yhteensä jollai 16ke limitillä. Luottoa käytän harvoin, suuremmat ostokset ja liput yms toki noilla. Ja käytännössä aina maksan heti pois.
Käteistä en ole vuosiin juuri käyttänyt. Kaapista satanen kaksi varmaan löytyy. Autosta muutama kymppi. Takkien taskuissa yleensä myös kymppi kaksi voi löytyä.

Nykyään kun palkkatuloja ei ole, niin noin 4kk välein myyn sijoituksia noin 10ke edestä ja elelen niillä. Jos rahan tarvetta enämpi, sitten myydään enemmän.
Ja sen takia suurempi summa kerralla, ettei tarvitse joka kk olla myymässä. Joku voisi tehdä noinkin, eli kuukausittain/viikottain myydä, itse nyt tehnyt toisin.

Itselläni tasan yksi oma tili aktiivisessa käytössä, minne tulee liksa/osingot omasta firmasta ja mistä maksan ihan kaiken, omat ja perheen kulut. Ja aina kortilla, en edes muista koska olisin käteistä nostanut muuta kuin jossain USAssa tai vastaavassa kehitysmaassa lomaillessa.

Firmalla sit on kaikenlaista, mutta toistaiseksi en ole nähnyt tarpeelliseksi tulouttaa tuolta itselleni omaa käyttöä enempää varoja.

Arjessa tosiaan itselleni tärkeintä on tunne siitä että tilillä on tarvittaessa käytettävissä ”tarpeeksi”, ilman että rahoja tarvii veivata tilien välillä saati jostain sijoituspankeista tms nostettava käyttörahaa tai edes hupirahaa.

Edit. Tässä on toki itsellä ollut viime vuosina pitkiä vanhempainvapaita, työtilanteen suhdannevaihteluita ja muuta, mikä on vaikuttanut omaan rahasuhteeseen. Sekä tietty villit vuodet menneisyydessä, mitä tuli sit makseltua pois männävuosina.

 

[mailman]

Itselläni tasan yksi oma tili aktiivisessa käytössä, minne tulee liksa/osingot omasta firmasta ja mistä maksan ihan kaiken, omat ja perheen kulut. Ja aina kortilla, en edes muista koska olisin käteistä nostanut muuta kuin jossain USAssa tai vastaavassa kehitysmaassa lomaillessa.

Firmalla sit on kaikenlaista, mutta toistaiseksi en ole nähnyt tarpeelliseksi tulouttaa tuolta itselleni omaa käyttöä enempää varoja.

Arjessa tosiaan itselleni tärkeintä on tunne siitä että tilillä on tarvittaessa käytettävissä ”tarpeeksi”, ilman että rahoja tarvii veivata tilien välillä saati jostain sijoituspankeista tms nostettava käyttörahaa tai edes hupirahaa.

Itse pidän tuota "säästötiliä", johon ei korttia, ihan vain siksi että jos nyt jostain syystä joku pääsisi kortin kanssa pelleilemään niin eipähän korttitilillä suoraan ole niin hirveästi rahaa
Ja kaksi luottokorttia, toinen Visa ja toinen Master, ihan sen takia että jos toinen hukkuu tms. niin onpahan myös toinenkin varuilta olemassa.

Hyvin pitkälle samat ajatukset mitä sulla

 

[dropadrop]

Niin siis ensin oli 5000e ja sitten se kasvoi 10000 euroon ja tavoite on nyt vuoden menot eli noin 25k, joista mielellän 20k 2-3% säästötileillä. Kyllä mä näen että se on ihan tarpeeksi iso puskuri yhdessä vakuutusten ja ansiosidonnaismahdollisuuden (joka kattaisi käytännössä pakolliset menot sen reilu vuoden myös) kanssa.

Pörssiin en sijoita koska en osaa olla stressaamatta epävarmoista sijoituksista.

No ehkä oleellinen kuitenkin on, että ennen kuin tarvitsee miettiä mitä sillä rahalla tekee niin pitää saada se säästymään.

Jos rajan asettaminen auttaa impulssien vastustamisessa niin kannattaahan sitä kokeilla. Kun rahaa sitten kertyy voi miettiä mitä haluaa tehdä sitä.

20000€ käyttötilillä jossa inflaatio syö sitä on parempi kuin 5000€ tilillä ja 15000€ impulssien syömänä.

Huolet siitä miten säästetyn rahan arvo säilyy tuntuu vähän ennenaikaiselta jos sitä ei edes saa säästymään.

 

[dropadrop]

Ja voin laittaa jatkoksi miten mulla menee.

Teininä törttöilin luottokortin kanssa ja sain kiitokseksi ison laskun (sen ajan tuloilla) ulosottoon. Maksoin joka kuukausi 30% tuloista suoraan siihen, ja väänsin kahta duunia päällekkäin jotta kävis nopeammin.

Kun se oli hoidettu rupesin siirtämään 20% säästötilille. Maksoin kaikki normaalit menot käyttötililtä, isommat impulssiivisemmat (lomamatkat, uudet tietokoneet, polkupyörät) säästötililtä. Jos kuukauden lopulla oli vielä rahaa käyttötilillä siirsin ne säästötilille, ja jos säästötilillä ei ollut rahaa niin ”mulla ei ollut varaa”.

Ajan myötä säästötilille rupesi kertymään reilusti, joten aloitin myös säästämisen rahastoihin. Niissä on ajatuksena eläke, eli en laita sinne rahaa mitä saattaisin kohta tarvita. Siinä mielessä säästötilin bufferi voi ajoittain olla suhteellisen isokin jos on esim. tullut isoja bonuksina. Hyvänä esimerkkinä just nyt kun viime vuonna tuli reilusti rahaa. Olen tuplannut sijoituksiin menevät rahat, mutta luotto pörssin vakauteen ei ole niin iso että työntäisin kaiken sinne klönttinä. Samaan aikaan impulssi-ostoksia ei tule tehtyä niin paljoa (tai ne ei tunnu samalla tavalla).

Ei musta 2-3% inflaatio ole mikään maailmanloppu. Ei tarvittaisi isoja sekoiluja Trumpilta että pörssi tippuisi enemmänkin.

 

[zet]

Vaikka minulla on jo kolmatta miljoonaa säästössä niin miksi heittäisin rahaa roskiin. Me pohjoismaiset miljonäärit olemme tarkkoja rahoistamme.

Onko tässä joku tavoiteraja "sitten kun on 5 milliä kasassa niin alan käyttämään rahoja" vai säästätkö vain hamaan tappiin asti lapsille ja sukulaisille?

 

[zet]

Yksi juttu mikä toistuu usein rahastoihin ja osakkeisiin sijoittavilla on se, että aniharvoin mainitaan niitä 30% veroja vaan kehutaan vain kuinka paljon on mikäkin sijoitus tuottanut tähän mennessä. Tottakai verot napsahtaa maksuun vasta lunastusvaiheessa mutta kai suurin osa ainakin aikoo ne rahat joskus kotiuttaa niin itse ainakin laskisin valmiiksi verot pois tuotoista vaikka en vielä kotiuttaisikaan niitä.

Paremmalta se tietty kuulostaa kymppitonni tuotto kuin seitsemäntonnin

 

[Hekoheko]

No ehkä oleellinen kuitenkin on, että ennen kuin tarvitsee miettiä mitä sillä rahalla tekee niin pitää saada se säästymään.

Jos rajan asettaminen auttaa impulssien vastustamisessa niin kannattaahan sitä kokeilla. Kun rahaa sitten kertyy voi miettiä mitä haluaa tehdä sitä.

20000€ käyttötilillä jossa inflaatio syö sitä on parempi kuin 5000€ tilillä ja 15000€ impulssien syömänä.

Huolet siitä miten säästetyn rahan arvo säilyy tuntuu vähän ennenaikaiselta jos sitä ei edes saa säästymään.

Ei ole motivaatiota säästää, jos ei ole jotain tavoitetta sille säästölle… eikai rahaa vaan numeroiden vuoksi hillota? Vai onko sillä tarkoitus vaan kokea ylemyydentunnetta, kun on rikkaampi kuin muut?

Nyt se tavoite on turvallisuudentunne, joka motivoi säästämään, mutta se tavoite oli ensin ja säästäminen vasta sitten.

Kuten totesin, niin en käyttötilillä rahaa pidä juurikaan vaan säästötileillä, joissa on jonkinlainen korkokin. 0% tileillä tosiaan kannata pitää kauheasti rahaa monestakin syystä.

 

[Mikkos]

Yksi juttu mikä toistuu usein rahastoihin ja osakkeisiin sijoittavilla on se, että aniharvoin mainitaan niitä 30% veroja vaan kehutaan vain kuinka paljon on mikäkin sijoitus tuottanut tähän mennessä. Tottakai verot napsahtaa maksuun vasta lunastusvaiheessa mutta kai suurin osa ainakin aikoo ne rahat joskus kotiuttaa niin itse ainakin laskisin valmiiksi verot pois tuotoista vaikka en vielä kotiuttaisikaan niitä.

Paremmalta se tietty kuulostaa kymppitonni tuotto kuin seitsemäntonnin

Mitä väliä sillä verolla on?

 

[Emhyr var Emreis]

Yksi juttu mikä toistuu usein rahastoihin ja osakkeisiin sijoittavilla on se, että aniharvoin mainitaan niitä 30% veroja vaan kehutaan vain kuinka paljon on mikäkin sijoitus tuottanut tähän mennessä. Tottakai verot napsahtaa maksuun vasta lunastusvaiheessa mutta kai suurin osa ainakin aikoo ne rahat joskus kotiuttaa niin itse ainakin laskisin valmiiksi verot pois tuotoista vaikka en vielä kotiuttaisikaan niitä.

Paremmalta se tietty kuulostaa kymppitonni tuotto kuin seitsemäntonnin

Hypoteettisesti, ennen tuota lunastusvaihetta lienee myös mahdollista 'vaihtaa hiippakuntaa' johonkin verotuksellisesti (ja ehkä myös ilmastollisesti) suotuisampaan sijaintiin. Varakkaiden suomalaisten kohdallahan ei ole mitenkään poikkeuksellista muuttaa eläköitymisen yhteydessä etelän lämpöön. Tämä siis vain yhtenä huomiona tuota verotuksellista näkökohtaa ajatellen.

 

[zet]

Mitä väliä sillä verolla on?

Ei sillä väliä olekaan jos ei sijoituksia kotiuta. Omaan korvaan usein särähtää, kun kehutaan vain pelkkiä tuottoja

 

[Emhyr var Emreis]

Ei sillä väliä olekaan jos ei sijoituksia kotiuta. Omaan korvaan usein särähtää, kun kehutaan vain pelkkiä tuottoja

Eiväthän realisoimattomat voitot (eli siis sijoituksen tai omaisuuserän arvonnousut) tietysti mitään todellisia voittoja olekaan, ennen kuin ne realisoidaan eli kotiutetaan.

Jos euron sijoitus on paperilla kasvanut miljardiin, mutta et realisoi sitä, ja seuraavana päivänä sen arvo romahtaakin takaisin euroon, et tosiasiallisesti ole menettänyt yhtään rahaa. Vaikka kyllä se saattaa hiukan kirpaista.

 

[Smugu]

Ei sillä väliä olekaan jos ei sijoituksia kotiuta. Omaan korvaan usein särähtää, kun kehutaan vain pelkkiä tuottoja

No kerro parempi keino kerryttää varallisuutta? Aika monesta asiasta kun veroja joutuu kuitenkin maksaa.

 

[Mikkos]

Ei sillä väliä olekaan jos ei sijoituksia kotiuta. Omaan korvaan usein särähtää, kun kehutaan vain pelkkiä tuottoja

Edelleen sillä verolla ei ole väliä. Se on se mikä maksetaan sijoituksen VOITOSTA. Jos tiedät paremman konstin panna raha poikimaan niin että ei tarvitse maksaa voitosta veroa niin kerro ihmeessä.

 

[zet]

Edelleen sillä verolla ei ole väliä. Se on se mikä maksetaan sijoituksen VOITOSTA. Jos tiedät paremman konstin panna raha poikimaan niin että ei tarvitse maksaa voitosta veroa niin kerro ihmeessä.

Justhan sanoin, että verot maksetaan tietenkin vasta kun ne voitot kotiutetaan. En vain välitä siitä, että ne unohdetaan mainita ihan kuin niitä ei olisikaan. Mutta tämä tästä ettei mene turhaksi vänkyttämiseksi

 

[Vepasto]

En vain välitä siitä, että ne unohdetaan mainita ihan kuin niitä ei olisikaan.

Komppaan hieman tätä. Usein puhutaan bruttovoitosta,varmaankin siksi, että se luku on helppo katsoa/tietää. Nettovoittoon joutuu jo Casiota hieman naputtelemaan.

Vähän sama ilmiö palkkakeskustelussa. Brutosta siinäkin asiayhteydessa monesti puhutaan, helppouden vuoksi varmaankin. Jokainen tietää melko tarkaan bruttopalkkanssa, mutta ei nettoa.

Ja onhan se kivempi puhua molemmissa asiayhteyksissä isomista luvuista

 

[Mikkos]

Justhan sanoin, että verot maksetaan tietenkin vasta kun ne voitot kotiutetaan. En vain välitä siitä, että ne unohdetaan mainita ihan kuin niitä ei olisikaan. Mutta tämä tästä ettei mene turhaksi vänkyttämiseksi

Ei ole tarkoitus vängätä, mutta en silti ymmärrä miksi tässä asiassa pitäisi verot mainita erikseen? Kaikesta maksetaan veroa mutta harvemmin niitä mitenkään erotellaan näin arkikielessä. Palkka on ehkä sellainen koska usein puhutaan netto- ja bruttopalkasta.

 

[Mikkos]

Komppaan hieman tätä. Usein puhutaan bruttovoitosta,varmaankin siksi, että se luku on helppo katsoa/tietää. Nettovoittoon joutuu jo Casiota hieman naputtelemaan.

Vähän sama ilmiö palkkakeskustelussa. Brutosta siinäkin asiayhteydessa monesti puhutaan, helppouden vuoksi varmaankin. Jokainen tietää melko tarkaan bruttopalkkanssa, mutta ei nettoa.

Ja onhan se kivempi puhua molemmissa asiayhteyksissä isomista luvuista

Mutta ei niitä veroja ole niin helppo muutenkaan mainita koska teoriassa sä voit nostaa verottoman tonnin vuodessa vaikka seuraavat 100v etkä maksa euroakaan veroa. Noin teoriassa