Käteiskapina - maksukortit

[Stan D'By]

Muistan, kuinka lapsena joillakin ihmisillä oli tapana sutata tilattujen aikakauslehtien osoitelapuista oma nimi ja osoitetiedot piiloon ennen kuin lehdet vietiin roskiin. Vähän samat vibat tulee näistä jotka käyttävät käteistä rahaa yksityisyydensuojan vuoksi.

Ei se silti minulta pois ole, käteinen on edelleen ihan validi tapa maksaa. Mutta on siitä monelle kauppiaallekin ylimääräinen vaiva ja kulu kun massit pitää viedä pankkiin sikäli mikäli ei semmoista automaattia ole lähimailla.

 

[takomo]

Muelenkiintoista miten paljon kannatetaan käteisellä maksamista. Onko tapana ostaa hämäriltä ihmisiltä tai kenties esim. kryptotuloja, jotka halutaan seteleiksi ja piilottaa tulot verottajalta?

Taas ilkeämielistä vihjailua, että käteinen ei olisi legitiimi maksuväline siinä missä muutkin!
Muistuttaisin, että käteismaksamisesta saa yleisesti kuitin, jolla maksun legitiimiyden voi tarvittaessa osoittaa.

Aika usein muuten näkee sellaista, että korttiosto lyödään vain maksupäätteeseen mutta ei kassakoneeseen. Vaikuttaa hämäräpuuhalta mutta voiko se silti olla legitiimi toimintatapa? Miten korttimaksajat varmentavat maksujen saajat käytännössä? Kaikki kunnossa, kun joku maksupääte otti veloituksen?

Ihmettelen hieman miksi pelätään rahavirtojen seurantaa.

Mistä tämä "pelko" tähän taas tuli?

Ei kyse ole pelosta vaan aidosta vihasta digikyttäämistä ja -kyttääjiä kohtaan, ja aivan erityisesti digipakotusta ja -pakottajia kohtaan.

Yksityisyydensuojan ydintä on se, että ihmisten asiat eivät yleisesti kuulu viranmaisille.

 

[takomo]

Jonkun on hyvä olla suunnannäyttäjänä. Jenkkilä nyt ei ole millään mittarilla rahaliikenteen edelläkävijä kun palkatkin liikkuu pitkään shekeillä.

Jos suunta on yksityisyydensuojan tekeminen tyhjäksi, niin miten muka olisi "hyvä" olla suunnannäyttäjänä?

Vastaan on tullut mm. maksullisia WC:tä, jota ei voi maksaa käteisellä. Oletko todellakin sitä mieltä, että WC-käyntien rekisteröinti aika- ja paikkaleimoineen on "hyvä" ja terve yhteiskunnan kehityssuunta?

 

[rane58]

Se onkin toisilla vaikeampaa kun ei ole käteistä ja kortilla ei ole rahaa...?

-Jos on luottotiedot menneet, saako sitä korttiakaan...?

 

[Mariini]

Tenavavisan eli electronin saa. Ne oli kans yks saatanan maanvaiva muutaman vuoden tullessaan kun kaikilla hepuleilla vaihtui automaattikortit niihin.

Mites se rahapuoli?
- Joo, mullon Visa.

Ja perillä se paljastuukin tenavavisaksi ja tili kuiva.

 

[Onc33]

Aika usein muuten näkee sellaista, että korttiosto lyödään vain maksupäätteeseen mutta ei kassakoneeseen. Vaikuttaa hämäräpuuhalta mutta voiko se silti olla legitiimi toimintatapa? Miten korttimaksajat varmentavat maksujen saajat käytännössä? Kaikki kunnossa, kun joku maksupääte otti veloituksen?

Voi olla ja luultavasti on ihan legitiimi, esim. joillain Zettlen laitteilla maksupääte on Bluetoothilla yhteydessä kännykkään, josta rahat sovelluksen (ja Zettle-tilin) kautta ohjautuvat sitten pankkitilille.

 

[Dudem]

Taas näkyy ketjussa yleistämistä.. voisi sanoa että myös että aina ne joilla on tili tyhjänä ja jotka elävät kädestä suuhun käyttelevät sitä korttia ja vinguttavat ei vaan sen yhden vaan toisenkin kortin tyhjäksi ennenkuin se seuraava tili tulee....

Mutta kumpikaan noista yleistyksistä ei nyt ihan 100% pidä paikkaansa vaan moni mielellään maksaa ne pienemmät menot käteisellä ja suuremmat (sekä tietysti mitä tilaa netin kautta) sitten suoraan tilitä.

Itselläni olisi ainakin hieman nolo fiilis jos toisen tullessa oven taakse esim. suppilovahveroiden kera tai puolukoiden tai mustikoiden olisin "mennään nyt pankissa käymään niin nostan sitä rahaa ellei sulla satu olemaan maksupäätettä mukana tai halua antaa ulkomuistista tilitietojasi?" kun toisella kuitenkin kiire mennä takaisin metsään poimimaan niitä...

Esim. tästä:

Ei olisi ottanut mitään mutta iskin käteen kahvipaketin (niitä sai lähikaupasta 3kpl 10€ tarjouksessa, minkä myös maksoin käteisellä) ja kovasti kiiteltiin ja luvattiin tuoda lisää sieniä... Mitähän luulet että olisi tapahtunut jos olisin vaatinut että lähdetään käymään pankissa ja teen joko tilisiirron tai nostan rahaa ja annan hänelle.. ei ainakaan kovin sujuvat kaupat...

Myin kesällä vanhan iphonen parilla sadalla ja homma hoitui kätevästi Mobilepayllä, meniköhän joku pari sekuntia niin oli homma taputeltu maksun osalta. Ja tämä siitä syystä etten halunnut olla erikseen viemässä sitä käteistä Panokoneeseen ja laskemassa pihalla rahoja. Toki en nyt super innoissani ollut tekemässä tiliä taas yhteen uuteen äppiin ja laittamaan sinne korttini tietoja.

 

[takomo]

Voi olla ja luultavasti on ihan legitiimi, esim. joillain Zettlen laitteilla maksupääte on Bluetoothilla yhteydessä kännykkään, josta rahat sovelluksen (ja Zettle-tilin) kautta ohjautuvat sitten pankkitilille.

"Voi olla ja luultavasti..."
Miten korttimaksajat käytännössä varmistuvat siitä, että maksut todella päätyvät firman pankiitilille ja kirjanpitoon eikä esim. kuppilan omistajan omalle tilille? Voihan työntekijälläkin olla privaattipääte, joka ohjaa maksut parempaan käyttöön.

Käteisellä maksamista syytetään säännönmukaisesti harmaan talouden puuhaksi mutta tekevätkö korttimaksajat yhtään sen enempää harmaan talouden torjumiseksi?

Myin kesällä vanhan iphonen parilla sadalla ja homma hoitui kätevästi Mobilepayllä, meniköhän joku pari sekuntia niin oli homma taputeltu maksun osalta. Ja tämä siitä syystä etten halunnut olla erikseen viemässä sitä käteistä Panokoneeseen ja laskemassa pihalla rahoja. Toki en nyt super innoissani ollut tekemässä tiliä taas yhteen uuteen äppiin ja laittamaan sinne korttini tietoja.

Miksi paria sataa käteisenä olisi pitänyt viedä mihinkään? Sen olisi voinut säilyttää varakassana tai käyttää vaikka ruokakauppaan. Molemmat olisivat olleet hyviä vaihtoehtoja sille, että ties-mihin palveluun tallennetaan korttitiedot varastettaviksi.

 

[ztec]

Oikeasti missään muualla kuin täällä Pohjolassa ei olla näin vinksallaan korttiin päin, jenkitkin vaikka on luottokortin luvattu ihmemaa ymmärtää silti sen paperirahan päälle.

Niin, JENKKI-KORTTEIHIN. Sehän tuossa on se osa ongelmaa. Monessa maassa on käytössä paikallisia kortteja, mutta mm. Suomessa ei. Tuo varmaan lienee yksi syy puskea digi euroa.

Toisaalta, kun tilisiirrot on reaaliaikaisia, niin silloinhan meillä on jo digiraha, joka liikkuu muuten paljon nopeammin kuin korttimaksut. Nehän on hitaita ja (suhteellisesti) kalliita.

 

[takomo]

Niin, JENKKI-KORTTEIHIN. Sehän tuossa on se osa ongelmaa. Monessa maassa on käytössä paikallisia kortteja, mutta mm. Suomessa ei. Tuo varmaan lienee yksi syy puskea digi euroa.

Meillähän oli hyvä, kevyt ja toimiva kotimainen pankkikorttijärjestelmä, josta Suomi luopui kilttinä mallioppilaana, kun EU niin käski.

 

[Vaateri]

Meillähän oli hyvä, kevyt ja toimiva kotimainen pankkikorttijärjestelmä, josta Suomi luopui kilttinä mallioppilaana, kun EU niin käski.

Eipä siinä Suomella ollut paljoakaan tekemistä vaan päätöksen tekivät kortteja myöntävät pankit, joista puolestaan kaksi kolmesta suuresta oli ulkomaisessa omistuksessa, kun SEPA-siirtymää tehtiin.

Euroopan pankkijärjestelmät ovat aivan kaikilla tasoilla olleet hyvin erilaisia maiden välillä, mikä varmaan vaikutti aika lailla. Hitaasti ja epävarmasti jotain Euroopan laajuista sieltä kuitenkin on tulossa: European Payments Initiative - Wikipedia

 

[takomo]

Eipä siinä Suomella ollut paljoakaan tekemistä vaan päätöksen tekivät kortteja myöntävät pankit, joista puolestaan kaksi kolmesta suuresta oli ulkomaisessa omistuksessa, kun SEPA-siirtymää tehtiin.

En usko, että tätä olisi tehty vastoin valtionhallinnon tahtoa. Paine tuli joka tapauksessa EU:n suunnalta ja Suomessa tuli "yllätyksenä", että läheskään kaikki muut EU-maat eivät luopuneet kansallisista korteistaan.

Euroopan pankkijärjestelmät ovat aivan kaikilla tasoilla olleet hyvin erilaisia maiden välillä, mikä varmaan vaikutti aika lailla. Hitaasti ja epävarmasti jotain Euroopan laajuista sieltä kuitenkin on tulossa: European Payments Initiative - Wikipedia

Mihin tätä tarvittaisiin? Meillähän on ollut pankkikorteista luopumisesta lähtien SEPA ja SEPA-tilisiirrot, jotka toimivat käsittääkseni varsin hyvin. SEPA-suoraveloituskin on olemassa korvaamaan kotimaista suoraveloitusta mutta enpä ole törmännyt yhteenkään kotimaiseen yritykseen, joka sitä tarjoaisi maksutapana.

 

[Vaateri]

Mihin tätä tarvittaisiin?

Visa- ja Mastercard-riippuvuuden vähentämiseksi esim.

 

[pulatunnus]

En usko, että tätä olisi tehty vastoin valtionhallinnon tahtoa.

En tiedä millaista skenaariota pohdit. Jos valtionhallinto olisi ollut vastaan niin millä konsteille ?
Halutaan tehokkuutta, ei haluta kartelleja, ja kotimaiselli ilmaista että teidän pitää sitten tehdä omat systeemit ja kisata ulkolaisia vastaan sillä. Jos kuitekin voi käyttää ulkolaisia, niin se on sitten vähän se onko kysyntää.

SItten tulee vähän se muna kana kysynnän osalta, se nähty että jos se kilpailia on kalpaa "kaikkialla" ja pankin oma ei toimi, niin se syö kysyntää ja entistä kalliimpaa hankkia sitä käyttäviä.

Paine tuli joka tapauksessa EU:n suunnalta ja Suomessa tuli "yllätyksenä", että läheskään kaikki muut EU-maat eivät luopuneet kansallisista korteistaan.

Tuo mennyt ohi. siis se että millaiset odotukset Suomessa ollut.

Meillähän oli hyvä, kevyt ja toimiva kotimainen pankkikorttijärjestelmä, josta Suomi luopui kilttinä mallioppilaana, kun EU niin käski.

Toimiva olli, mutta mikä sen kilpailuyky oikeasti olisi jatkossa ollut. Ymmärttänyt että sitä ei oikeasti nähty voittajana.

Mutta otsikkoon liittyen oma kansallinen systeemi ei nyt käteisenrahan hyväksymisen turvaamisen tarvetta korvaisi.

Jos puhutaan huoltovarmuudesta tilanteessa missä onlne yhteydet ei toimi, niin se vähän erijuttu.

 

[ztec]

SEPA-suoraveloituskin on olemassa korvaamaan kotimaista suoraveloitusta mutta enpä ole törmännyt yhteenkään kotimaiseen yritykseen, joka sitä tarjoaisi maksutapana.

Tämä. Monessa maassa toimii niin, että kun käyt lähikaupassa, ja käytät kanta-asiakaskorttia. Sun ostokset veloitetaan suoraan sun tililtä. Miksi tuohon prosessiin pitäisi käyttää maksullista jenkki-luottokorttia?

 

[pulatunnus]

Tämä. Monessa maassa toimii niin, että kun käyt lähikaupassa, ja käytät kanta-asiakaskorttia. Sun ostokset veloitetaan suoraan sun tililtä.

Miten se käytännössä, tulee mieleen että ostat tilille ja kauppa laskuttaa/veloittaa perästä., tai että siellä kassalla odotellaan että kauppa saanut rahat tililtä, ennen kuin saa jatkaa.

Ensimmäistä on Suomessa, mutta vuosien saatossa kuihtunut vähäiseksi. Jälkimmäisessä tehokas on debitkortti.

Miksi tuohon prosessiin pitäisi käyttää maksullista jenkki-luottokorttia?

No meillä ihan tehokkuus syistä suositaan käteismaksukortteje ja luottokauppa vähittäiskaupassa siirtynyt luottokorttiyhtiöille, eli kauppa on myynyt oman luottokaupan ulos, tai ajannut sen minimiiin. No S-ryhmällä on ihan oma pankki, eli sieltä saa anoa myös luottokorttia.

 

[Tonnin Seteli]

No S-ryhmällä on ihan oma pankki, eli sieltä saa anoa myös luottokorttia.

Se on silti Visan kortti. S-kaupan omat debitkortit lopetettiin kokonaan viime vuonna ja creditit muistaakseni vuosia aiemmin.

 

[pulatunnus]

Se on silti Visan kortti. S-kaupan omat debitkortit lopetettiin kokonaan viime vuonna ja creditit muistaakseni vuosia aiemmin.

Mikä tahoa S-pankin Visa kortin laskuttaa, ja kantaa sen luottoriskin ? Brändi on toki Visa ja toimii siellä missä Visa toimii, eli muuallakkin kuin S-ryhmän kohteissa.

S-ryhmällä on omiakin kortteja jotka toimii vain omissa liikkeissä.

 

[Mariini]

S-business on tuollainen, ei toimi muualla kuin S-mafian toimipisteissä.

 

[Tonnin Seteli]

Mikä tahoa S-pankin Visa kortin laskuttaa, ja kantaa sen luottoriskin ?

Yleensä ovat ainakin oman korttini tapauksessa laskuttaneet minua.

Pidetäänpä nyt tämän keskustelun sivujuonteen asiayhteys mielessä. Edellä kritisoitiin sitä, että kotimaiset maksukorttijärjestelmät on pitkälti ajettu alas ja tuotu Visa/MC käytännössä monopoliasemaan. Tämä ei ollut oma huolen aiheeni, mutta osaan kyllä hyvinkin tulkita että tämä ei millään lailla liity mihinkään luottoriskiin ja ilmiö koskee yhtäläisesti debit- ja credit-kortteja. Esille tuotu ongelma on siis ilmeisesti tietoturva ja/tai luotettavuus, koska järjestelmä on riippuvainen epäluotettavasta vieraasta valtiosta ja erittäin niljakkaista globaaleista suuryhtiöistä.

Itse en erityisesti kaipaa mitään kauppaketjukohtaisia maksukortteja ja pidän sellaista hieman kankeana vaihtoehtona, mutta ymmärrän että siinä olisi puolensa maksuliikenteen liiallisen keskittymisen välttämisen kannalta. Samoin oli kansallisessa pankkikorttijärjestelmässä hyviä puolia, vaikka se olisi toki tarvinnut kehitystyötä säilyäkseen käyttökelpoisena.

 

[takomo]

Halutaan tehokkuutta, ei haluta kartelleja, ja kotimaiselli ilmaista että teidän pitää sitten tehdä omat systeemit ja kisata ulkolaisia vastaan sillä. Jos kuitekin voi käyttää ulkolaisia, niin se on sitten vähän se onko kysyntää.

Voi hyssykät sentään! Meillä OLI erinomaisen toimiva kotimainen pankkikorttijärjestelmä, joka ajettiin alas EU:n sisämarkkinahuumassa.

Toimiva olli, mutta mikä sen kilpailuyky oikeasti olisi jatkossa ollut. Ymmärttänyt että sitä ei oikeasti nähty voittajana.

Minkä kanssa sen olisi pitänyt kilpailla ja miksi se olisi ollut haasteellista? Normikäytäntö oli yhdistelmäkortti, joka oli pankkikortti (tai "Visa") kotimaassa ja "Visa" ulkomailla. Pankkikortti oli teknisesti yhteensopiva kv-maksukorttien kanssa.

Pankkikortti oli kuluiltaan hyvin alhainen (oliko peräti omakustannushintainen?). Ehkäpä pankit ja korttiyhtiöt halusivat päästä rahastamaan Suomessa suositulla korttimaksamisella, joten pankkikortti ajettiin mielellään alas.

Mutta otsikkoon liittyen oma kansallinen systeemi ei nyt käteisenrahan hyväksymisen turvaamisen tarvetta korvaisi.

Jos puhutaan huoltovarmuudesta tilanteessa missä onlne yhteydet ei toimi, niin se vähän erijuttu.

Ei tietenkään korvaisi käteistä. Huoltovarmuuden ja yksityisyydensuojan kannalta omissa käsissä oleva sähköinen maksutapa olisi kuitenkin vähemmän riskialtis kuin globaalin duopolin operoima järjestelmä.

tse en erityisesti kaipaa mitään kauppaketjukohtaisia maksukortteja ja pidän sellaista hieman kankeana vaihtoehtona, mutta ymmärrän että siinä olisi puolensa maksuliikenteen liiallisen keskittymisen välttämisen kannalta.

Onko näitä yhtään enää jäljellä? Stockmannin tilikortti on ollut pitkään Mastercard ja öljy-yhtiöidenkin kortit on kai kaikki kuopattu tai ainakaan uusia ei saa.

Jos ei halua, että maksaminen kulkee amerikkalaisten korttiyhtiöiden kautta ei taida olla liiemmälti vaihtoehtoja kuin kaivaa seteleitä lompakosta?

 

[Tonnin Seteli]

Onko näitä yhtään enää jäljellä? Stockmannin tilikortti on ollut pitkään Mastercard ja öljy-yhtiöidenkin kortit on kai kaikki kuopattu tai ainakaan uusia ei saa.

Ei tule heti mieleen, tai siis yrityskortteja on. Enkä yhtään tiedä miten tietoja käsitellään vs. Visa tai miten helposti koko järjestelmä kaatuu vaikka Euroopan laajuisesti. Ainakin St1:n yrityskorttiin tuli suht äskettäin siru, joten järjestelmää lienee jotenkin kehitetty ja sitähän ei äkkiseltään pirukaan tiedä ketkä ovat yhteistyökumppaneita.

 

[Vaateri]

Pankkikortti oli kuluiltaan hyvin alhainen (oliko peräti omakustannushintainen?). Ehkäpä pankit ja korttiyhtiöt halusivat päästä rahastamaan Suomessa suositulla korttimaksamisella, joten pankkikortti ajettiin mielellään alas.

No löysithän sä sen oikeankin syyn kaikkien salaseurakuvioiden jälkeen.

 

[Tonnin Seteli]

No löysithän sä sen oikeankin syyn kaikkien salaseurakuvioiden jälkeen.

Jos liian edullisten tuotteiden pakottaminen pois markkinoilta ahneuden vuoksi erilaisin tekosyin ei ole salaliitto, niin mikä sitten on?

 

[takomo]

No löysithän sä sen oikeankin syyn kaikkien salaseurakuvioiden jälkeen.

Onko tämä v****ilua vai noinko siinä oikeasti kävi? EU tuli hätiin tarjoilemaan sopivan tekosyyn?

Jos en väärin muista, niin pankkikorttimaksujen kulut olivat todella edulliset. Oliko peräti vain joku muutaman pennin/sentin kulu per tapahtuma eikä mitään %-veloitusta. Voi kyynel, että EU pakotti ottamaan %-veloitukselliset debit-kortit käyttöön.

Juuri pari viikkoa sitten katselin ranskalaisia maksutapamuikkareita: "Emme ota enää vastaan shekkejä". "Hyväksymme korttimaksun yli 7€ ostoissa". ...

 

[pulatunnus]

Voi hyssykät sentään! Meillä OLI erinomaisen toimiva kotimainen pankkikorttijärjestelmä, joka ajettiin alas EU:n sisämarkkinahuumassa.

Oli aikanaan ihan kova juttu.

Minkä kanssa sen olisi pitänyt kilpailla ja miksi se olisi ollut haasteellista? Normikäytäntö oli yhdistelmäkortti, joka oli pankkikortti (tai "Visa") kotimaassa ja "Visa" ulkomailla. Pankkikortti oli teknisesti yhteensopiva kv-maksukorttien kanssa.

Pankkikortti oli kuluiltaan hyvin alhainen (oliko peräti omakustannushintainen?). Ehkäpä pankit ja korttiyhtiöt halusivat päästä rahastamaan Suomessa suositulla korttimaksamisella, joten pankkikortti ajettiin mielellään alas.

Mikä lähde, siis mihin kantasi perustuu. siis kustannuksiltaan niin alhainen että olisi pärjännyt kilpailussa, jos kysyntää olisi ollut.

 

[Vaateri]

Jos liian edullisten tuotteiden pakottaminen pois markkinoilta ahneuden vuoksi erilaisin tekosyin ei ole salaliitto, niin mikä sitten on?

Jos sulla on kourallinen vaihtoehtoja, joista uusi järjestelmä valitaan, niin ei nyt kauhean isoa ponnistusta vaadi ajatella, että pankit valitsevat sen, josta saavat eniten tuottoa.

Toki kun ottaa huomioon että tuo tapahtui keskellä finassikriisiä, niin on siellä muitakin vaikutteita voinut olla. Mutta se nyt ainakin on aovan tunnettu fakta, että Visan ja Mastercardin palvelumaksut olivat paljon korkeampia kuin pankkikortin ja vaihtamalla pankkikortit niihin, pystyivät pankitkin ottamaan isomman siivun.

Noista ajoista on muuttunut niin moni asia, että aika vaikeaa on arvioida kuinka nykytilanne sinne vertautuu. Luottokuntakin myytiin tanskalaiselle Netsille, joka puolestaan fuusioitui italialaisen Nexin kanssa, joten sekin osa on aivan eri kuin 15 vuotta sitten.

 

[Tonnin Seteli]

Mikä lähde, siis mihin kantasi perustuu. siis kustannuksiltaan niin alhainen että olisi pärjännyt kilpailussa, jos kysyntää olisi ollut.

Missä kilpailussa? Kilpailussa pankkien kesken? Pankit tekivät valinnan ja ottivat käyttöön sen tavan, jolla saavat vedettyä enemmän välistä. Ei kortinhaltijoilta tai yrittäjiltä kysytty.