Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[Juzzi]

Tämähän se. Verojenmaksu kannattaa aina viivästyttää jos mahdollista. Saat tuoton pääomalle + verovelalle. Ero voi olla ihan merkittävä kun sijoitusaika on kymmeniä vuosia. Tästä syystä kasvuosuudet ja -ETF:t ovat niin hyvä vaihtoehto.

Kannattaa myös muistaa että ostohinnat nollautuu jos jätät perinnöksi, siitä on iso veroetu perillisille.

 

[Vepasto]

Eli ymmärsinkö oiken. Kannattaa siis melkein olla kaksi AOT:tä jos toiselle on tarkoitus jemmata rahaa pitikällä tähtäimellä, jolloin pääsee myös kenties hyödyntämään hankintameno-olettamaa. Ja toinen AOT lyhyemmän aikavälin sijoituksia varten, jolta tullaan kenties nostamaan pääomaa pois jossain vaiheessa tarpeiden mukaan.

Kannattaa myös muistaa että ostohinnat nollautuu jos jätät perinnöksi, siitä on iso veroetu perillisille.

Mitäs tämä tarkoittaa käytännössä ?

 

[evo201]

Kannattaa myös muistaa että ostohinnat nollautuu jos jätät perinnöksi, siitä on iso veroetu perillisille.

Perintövero toki tulee maksettavaksi, jonka jälkeen perilliset käyttää kuolinpäivän kurssia ostohintana. En sanoisi tätä "nollautumiseksi"
10 vuoden HMO:lla myydessä maksimivero ja rintaperillisen perintövero on aika lähellä toisiaan (tuskin vahinko).

 

[evo201]

Eli ymmärsinkö oiken.

Ymmärsit. Jos ensin säästää kasvuosuuksiin ensin 10 vuotta ja sen jälkeen alkaa myydä niitä kulutukseen, kannattaisi myynnit aloittaa viimeisista ostoeristä joissa vähiten realisoitumatonta voittoa. Käytännössä täytyy pitää samaa lajia olevat eri arvo-osuustileillä. Säästökohteen vaihtaminen eri tuotteeseen sopivin väliajoin ajaa suunnilleen saman asian.

 

[Rami_666]

Helsingin Sanomat vertaili indeksirahastojen kuluja ja voittajaksi nousi OP, kun huomioidaan omistaja-asiakkaan bonukset.

Indeksisijoittamisen uranuurtaja Seligson jäi vertailussa hännille korkeimpien hallinnointikulujen takia.

Nordean sijoitusstrategi Hertta Alava suosittelee maailma-indeksiä, vaikka Yhdysvaltain painoarvo on kasvanut 65–70 prosenttiin maailman osakemarkkinoista.

Ei kyllä mairittele seligsonia tämä. Itselläni siellä valtaosa sijoituksista, pääosa global brands/global pharma/phoebus, mutta indeksejä myös. Täytynee alkaa OP;n suuntaan tähyilemään.

 

[munse]

Selvyyden vuoksi, kun perintövero on tässä mainittu kahdesta eri näkökulmasta: oma kysymykseni liittyi sijoittajan itsensä saamaan perintöön. Eli mietin sellaista tilannetta, jossa on pakko laittaa omaa salkkua lihoiksi kun vastaanottaa ei-likvidin perinnön ja siten joutuu perintöveron maksamaan varallisuudesta, joka ei ole osa perintöä.

 

[KiLLPaTRiCK]

Riippuu varmaan pankista, mutta esim. Nordnetissä voi avata vaikka kuinka monta.

Voiko yhdellä henkilöllä olla kaksi osakesäästötiliä?

Yhdellä henkilöllä saa olla vain yksi osakesäästötili.

www.nordnet.fi

Olen jo asiakas, mutta haluan avata useampia salkkuja tai tilejä (AOT, OST, TT, SV). Miten toimin?

Nordnetissä pörssilistattujen osakkeiden ja rahastojen säilytys on maksutonta ja sinulla voi olla useampia salkkuja.

www.nordnet.fi

Ajaako saman asian, jos vaikka vuonna 2026 sijoittaa yhteen ETF:ään ja seuraavana vuonna 2027 toiseen lähes vastaavaan ETF:ään ja 2028 taas seuraavaan...? Noin, niinkuin karkeasti ajateltuna/hahmoteltuna, jos edelleen käyttää vain yhtä AOT:tä?

Esim. nyt noita koko maailmaan sijoittavia ETF:iä on kyllä kuukausisäästöön saatavana vaikka kuinka paljon.

 

[Paapaa]

Ajaako saman asian, jos vaikka vuonna 2026 sijoittaa yhteen ETF:ään ja seuraavana vuonna 2027 toiseen lähes vastaavaan ETF:ään ja 2028 taas seuraavaan...? Noin, niinkuin karkeasti ajateltuna/hahmoteltuna, jos edelleen käyttää vain yhtä AOT:tä?

Joo, ajaa saman asian. Niiden arvot kulkevat aika lailla samaa rataa, mutta koska ovat eri instrumentteja, voi myynnin kohdistaa haluamaansa instrumenttiin. Kömpelöksi on verosuunnittelu tehty. Muttei mahdottomaksi.

 

[munse]

Näen, että arvo-osuustilien määrällä kikkailu ei ole niin varma keino kuin ETF:n vaihtaminen toiseen mutta vastaavaan. Ensin mainittu on helpommin tukittavissa oleva porsaanreikä. Voi olla, että verotus muuttuu tulevaisuudessa tältä osin.

Sen sijaan en usko, että kahta erilaista sijoitusinstrumenttia tullaan verotusmielessä koskaan tulkitsemaan samoiksi. Sittenhän pitäisi määrittää jokin raja, milloin ne ovat riittävän erilaiset.

 

[Vepasto]

OP:lla ei ainakaan jossain välissä pystynyt verkkopankista avaamaan useampaa, mutta aspan kautta silloinkin onnistui.

Ryhdyin heti tuumasta toimeen ja näinhän se oli. Itsepalveluna ei pysty toista AOT:a avaamaan OP:ssä , mutta chatin kautta avaavat sen saman tien. Nyt täytyy hieman pähkäillä miten sen toisen salkun rakentaisi.

 

[KiLLPaTRiCK]

Ei kyllä mairittele seligsonia tämä. Itselläni siellä valtaosa sijoituksista, pääosa global brands/global pharma/phoebus, mutta indeksejä myös. Täytynee alkaa OP;n suuntaan tähyilemään.

Tässähän vertailtiin nimenomaan vain omia rahastoja.
Itse suosisin ETF:iä niiden ketteryyden ostojen ja myyntien suhteen. Ja on niissä mahdollista vielä säästää tuohon OP hallinnointipalkkioon verrattuna.
Hyvää noissa rahastoissa on se säästettävän rahasumman joustavuus, esim tasa 50€.

 

[Nomber]

Tuo FIFO on kyllä typerä. Periaatteessa kannattaisi siis joka kuukausi avata uusi tili kk säästö sopimusta varten. Sitten voisi halutessaan myydä vain sen erän minkä haluaa myydä. Toki tuossa tulee sitten 20 vuodessa jo 240 tiliä niin menee vähän hankalaksi.

Onkohan tässä katsottu että niin harva jaksaa avata satoja tilejä että ei ole tuohon puututtu?

Paras olisi toki jos saisi yhdeltä tililtä vapaasti valita mitä ostoeriä haluaa myydä niin ei tarvitsisi tehdä mitään tilikikkailuita.

 

[popeda]

Tuo FIFO on kyllä typerä. Periaatteessa kannattaisi siis joka kuukausi avata uusi tili kk säästö sopimusta varten. Sitten voisi halutessaan myydä vain sen erän minkä haluaa myydä. Toki tuossa tulee sitten 20 vuodessa jo 240 tiliä niin menee vähän hankalaksi.

Onkohan tässä katsottu että niin harva jaksaa avata satoja tilejä että ei ole tuohon puututtu?

Paras olisi toki jos saisi yhdeltä tililtä vapaasti valita mitä ostoeriä haluaa myydä niin ei tarvitsisi tehdä mitään tilikikkailuita.

Lukematta ketjun alkua tästä viestistä tulee heti mieleen, että korkoa korolle -efekti jää hyödyntämättä.

 

[KiLLPaTRiCK]

Lukematta ketjun alkua tästä viestistä tulee heti mieleen, että korkoa korolle -efekti jää hyödyntämättä.

?

 

[finWeazel]

Optimointiin hankintameno-olettama ja 10v+ holdaus? Jos on massiivisesti voitolla tämä tekee myynneistä siedettävää.

Jos on todella paljon voitolla, haluaa minimoida verot ja on ns. aikaa niin muutto sveitsiin. Hoidetaan suomessa rajallisesti verovelvollinen status kuntoon ja myynnit 0% pääomaverolla. Sitä voi miettiä paljonko pitäisi olla voitolla että useamman vuoden sveitsiprojektiin jaksaa lähteä. Toki voi olla, että sveitsi tms. muuttuu huonoksi arvaksi jos/kun suomeen säädetään maastamuuttovero.

 

[Paapaa]

Lukematta ketjun alkua tästä viestistä tulee heti mieleen, että korkoa korolle -efekti jää hyödyntämättä.

Eikä jää... Se on ihan se ja sama, onko sulla 100 osaketta/etf:ää yhdellä tilillä vai onko ne 100 eri AOT:llä. Siis tuoton näkökulmasta.

 

[popeda]

Eikä jää... Se on ihan se ja sama, onko sulla 100 osaketta/etf:ää yhdellä tilillä vai onko ne 100 eri AOT:llä. Siis tuoton näkökulmasta.

Niin taitaa muuten ollakin. Taidan pitää sen kahvitauon..

 

[Harb]

Se hankintameno-olettama kannattaa huomioida tuota salkkurakennetta ja tulevaisuuden myyntejä huomioidessa.

Kannattaako myydä uusinta erää, jossa on vähiten arvonnousua vai vanhinta erää jossa olisi eniten arvonnousua mutta voi käyttää HMO:ta.

Jos myynti tapahtuu joka tapauksessa HMO:n puitteissa niin erillisten tilien perustaminen ei ole tarpeen.

EDIT:

Spoileri: Yksinkertainen esimerkki jos säästetään 10v 1000€ 10% korolla, jonka jälkeen nostetaan 10v netto 1000€

Skenaarioiden vertailu (Vuodet 11–20)​

Oletamme, että 10 vuoden kohdalla salkussa on 204 845 €. Tästä eteenpäin teet nostoja 120 kertaa (10 vuotta × 12 kk).

Vaihtoehto A: Myyt uusimpia eriä (Minimaalinen vero)​

Alussa uusimpien erien arvonnousu on lähes nolla.

• Nosto: Myyt rahastoa noin 1 005 €, josta maksat muutaman euron veroa. Käteen jää 1 000 €.
• Vaikutus: Salkusta poistuu kuukausittain vain hieman yli tonni. Lähes kaikki säästetty pääoma jää kasvamaan 10 % korkoa.
• Lopputulos 20v kohdalla: Salkun arvo on noin 435 000 €.

Vaihtoehto B: Myyt vanhimpia eriä (HMO 40 %)​

Käytät 10 vuotta vanhoja eriä, joiden kohdalla verotehokkuus on parhaimmillaan (HMO).

• Nosto: Saadaksesi 1 000 € nettona, sinun on myytävä rahastoa noin 1 220 € edestä.
  • Laskelma: Myynti 1 220 € -> Verotettava tulo (60 %) = 732 € $\rightarrow$ Vero (30 %) = 220 € -> Netto = 1 000 €.
• Vaikutus: Salkustasi poistuu joka kuukausi 220 € enemmän kuin vaihtoehdossa A. Tämä "ylimääräinen" poistuma syö korkoa korolle -ilmiötä rankasti.
• Lopputulos 20v kohdalla: Salkun arvo on noin 365 000 €.

 

[jimjim]

Tämähän se. Verojenmaksu kannattaa aina viivästyttää jos mahdollista. Saat tuoton pääomalle + verovelalle. Ero voi olla ihan merkittävä kun sijoitusaika on kymmeniä vuosia. Tästä syystä kasvuosuudet ja -ETF:t ovat niin hyvä vaihtoehto.

Ja jos onnistuu viivästyttämään verojen maksua hautaan asti niin perinnön saajat säästävät huimasti kun verot jäävät kokonaan maksamatta, pois lukien tietysti perintövero.

 

[Andan]

Ja jos onnistuu viivästyttämään verojen maksua hautaan asti niin perinnön saajat säästävät huimasti kun verot jäävät kokonaan maksamatta, pois lukien tietysti perintövero.

Isommilla omistuksilla lahjoittaminen ennen hautaa tulee halvemmaksi ja ostohinta resetoituu samalla lailla.

Edit: Tämä on tosin kai semmoinen pro-tip, kun vaatii kohtuu ison salkun haudan partaalla Tietty pienemmillä määrillä voi kikkailla lahjaveron 3 vuoden säännön puitteissa. Ostohinta siinäkin resetoituu.