Lyhennystapojen vertailua taitaa kuitenkin sotkea se, että pankit voi tarjota erilaisia marginaaleja, viitekorkoja, laina-aikoja ja ehtoja lyhennystavasta riippuen?
Asunnon ostaminen ja asuntolaina
- Keskustelun aloittaja Kuka_kusi_muroihini
- Aloitettu
Asuntomarkkinoiden synkkä näkymä – miksi hintojen lasku jatkuu? Vaikka asuntokauppa on vilkastunut viime aikoina, asuntojen hintojen lasku Suomessa jatkuu edelleen. Tämä johtuu useista taloudellisista tekijöistä ja kuluttajien heikosta luottamuksesta. Suomen Yrittäjien pääekonomisti Juhana Brotherus ennustaa, että hinnat jäävät miinukselle koko tämän vuoden osalta, vaikka monet pankit ja ennustelaitokset ovat toivoneet pientä nousua -> .
Miksi hinnat laskevat, vaikka kauppa vilkastuu? Tilastokeskuksen tuoreiden lukujen mukaan asuntojen hinnat laskivat kesäkuussa koko maassa 1,3 prosenttia vuodentakaisesta. Erityisesti kuudessa suurimmassa kaupungissa hinnat laskivat kaksi prosenttia. Samaan aikaan kiinteistönvälittäjien kautta tehtiin 30 prosenttia enemmän vanhojen asuntojen kauppoja kuin vuosi sitten.
Tämä ristiriita selittyy sillä, että vilkastumisesta huolimatta asuntokauppa on edelleen vaisua. Ostajien kesken ei synny riittävää hintakilpailua, joka nostaisi hintoja. Jotta hinnat kääntyisivät nousuun, asuntokaupan pitäisi olla huomattavasti vilkkaammalla tasolla.
Mitkä tekijät jarruttavat asuntomarkkinoita? Brotheruksen mukaan asuntokaupan heikkouteen vaikuttavat kolme päätekijää:
- Korkea korkotaso: Vaikka korot ovat laskeneet hieman, ne ovat edelleen korkeammalla kuin ennen koronakriisiä. Esimerkiksi vuoden euribor on 2,05 prosentin tietämissä, mikä on Brotheruksen mukaan liian korkea Suomen kansantaloudelle, kun inflaatio on ollut pitkään alle kaksi prosenttia.
- Heikko taloustilanne: Yleinen talouden epävarmuus ja työttömyyden kasvu vähentävät kuluttajien halua tehdä suuria investointeja, kuten asunnonostoja.
- Kuluttajien synkät tunnelmat: Kuluttajien luottamus on heikompi kuin taloustilanne antaisi ymmärtää. Asunnonostoaikeet ovat olleet Brotheruksen mukaan nykyistä huonommat viimeksi yli 20 vuotta sitten. Tämä johtuu todennäköisesti laajemmasta turvallisuuden ja tulevaisuuden luottamuksen horjumisesta useiden kriisien jälkeen.
Mitä tulevaisuus tuo tullessaan? Asuntomarkkinoiden alamäen pysähtymiseen vaaditaan talouden tilanteen paranemista, työttömyyden kasvun pysähtymistä ja työllisyyden paranemista. Tämän jälkeen myös kuluttajien tunnelmat voivat alkaa parantua. Brotherus uskoo, että hinnat ovat nyt lähestulkoon pohjalla ja ensi vuonna on odotettavissa nousua. On kuitenkin huomioitava, että asuntomarkkinoiden kehitys on tiiviisti kytköksissä koko talouden kehitykseen. Jos Suomen talous kehittyy muita euromaita heikommin, asuntomarkkinat ja rakentaminen ovat kärsijöitä.
Patoutunut kysyntä ja uusien asuntojen pula. Vaikka nykytilanne on haastava, asunnonostotarvetta on patoutunut jo pari–kolme vuotta. Esimerkiksi Helsingissä väestönkasvu on ollut tammi–kesäkuussa vahvinta sitten 1960-luvun. Samalla uusia asuntoja ei ole rakennettu juurikaan muutamaan vuoteen.
Tämä tilanne voi johtaa siihen, että kun käänne tapahtuu, kysyntä voi ylittää tarjonnan ja hinnat voivat lähteä nopeaan nousuun. Uusien asuntojen tuotannon nopealla käynnistämisellä, erityisesti jo rakennusvalmiiden kohteiden osalta, voitaisiin tasoittaa mahdollista nopeaa hintojen nousua.
Nyt on nähty, että uusrakentamisessa vain hilataan hintatasoa ylöspäin. Ketjutettu alihankintarakenne johtaa moninkertaiseen urakkakate-tilanteeseen.
Korot eivät nykyisellään ole liian korkeat, vaan asuntojen hinnat ovat liian korkeat nykyisille koroille.
Ajatusleikkinä - kuinka kauan pärjättäisiin vaikkei rakennettaisi yhtään uutta neliötä, vaan keskitytään korjausrakentamiseen?
Asunto välittäjät on semmosia koijareita et oksat pois ja pahempia viel kun automyyjät...Voitte lähtee, kun sieltä on tulossa oikeita ostajia kohta,,
Koskaan ei pidä ottaa välittäjän tarjoamaa kuntotarkastajaa,,
Mikäs tässä nyt on kun ei kelpaa meidän järjestämä tarkastaja? Sehän firma on niin kallis ja tulee vielä noin kaukaa, että kyllä teille tulee iso lasku tästä,,
Emme suostu kyllä näihin korjauksiin..jep jep
Koskaan ei pidä ottaa välittäjän tarjoamaa kuntotarkastajaa,,
Mikäs tässä nyt on kun ei kelpaa meidän järjestämä tarkastaja? Sehän firma on niin kallis ja tulee vielä noin kaukaa, että kyllä teille tulee iso lasku tästä,,
Emme suostu kyllä näihin korjauksiin..jep jep
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 10 464
Todella pitkään, "jos on ennenkin mahduttu asumaan mahdutaan tulevaisuudessakin" ajatuksella jos miettisi eikä yhtään ajattelisi esim. sitä että aika moni niistä tiloista, mökeistä ja aitoista missä ennen on asuttu on maaseudulla missä ei työpaikkoja, palveluita tai koulutusta pahemmin ole tarjolla...
Toki myös ne 50 luvun betonikuutiot mitä rakennettiin tehtiin ajatuksella että kestävät ehkä sen 70-80 vuotta on aikansa eläneitä (tai alkaa olla viimeisiä hetkiä) ja niissä on esim. asbestia jne.. lisäksi se "kolme kerrosta max" ajattelu ei pitkälle kanna nykyisin..
Taasen 60-70 luvun kerrostalot oli tehty kestämään vaan 30 vuotta joten ne alkavat oikeasti hajoamaan, tästä voi lukea 2011 artikkelia aiheesta:
Jättilasku – nämä talot hajoavat ennen aikojaan
Kaikkia taloja ei ole rakennettu kestämään muutamaa vuosikymmentä pidempään. 60- ja 70-lukujen kerrostalot ovat tulleet jo nyt elinkaarensa loppuun. Niissä muhivat niin isot remontit, että joissakin taloissa korjauskustannukset nousevat lähelle asunnon arvoa. Katso miten kauan talon eri osien...
www.is.fi
60- ja 70-lukujen kerrostalot ovat tulleet jo nyt elinkaarensa loppuun. Niissä muhivat niin isot remontit, että joissakin taloissa korjauskustannukset nousevat lähelle asunnon arvoa.
1960–70-luvulla tilanne kuitenkin muuttui. Kerrostaloja nousi uusiin lähiöihin ennen näkemätöntä tahtia ja kiireessä syntyi paljon virheitä. Ylipäätään elementtirakentaminen perustui uudenlaiselle ajattelulle.
–1960–70-luvulla talot rakennettiin kestämään 30 vuotta. Nyt se 30 vuotta on mennyt, sanoo, Rakennustarkastusyhdistys RTY:n puheenjohtaja Pekka Virkamäki.
"
Itse olen ajatellut asian niin, että otan pisimmän.mahdollisen lainan jonka pankista saa. Tällä saa kuukausittaisen pakollisen erän minimiin. Maksan kuitenkin joka kuukausi ennakkolyhennystä. Laina lyhenee, ja jää suurin pelivara yllätysten varalle. Nytkin on useampi vuosi ennakkolyhennystä sisässä, joten tarpeen tullen pystyisi maksamaan pelkkää korkoa miltei viisi vuotta.
- Liittynyt
- 06.01.2022
- Viestejä
- 2 494
Miksi? Ymmärtäisin tuon nolla korko aikana, mutta en nyt.
Ilmeisesti ennustat, että korot laskevat? Ajattelet sitä sijoituslainana ja painat kaiken bördeen?
Ilmeisesti ennustat, että korot laskevat? Ajattelet sitä sijoituslainana ja painat kaiken bördeen?
Kun ottaa mahdollisimman pitkän lainan, on kuukausilyhennys tietysti pieni, ja mahdollisten yllätysten varalle on "löysää". Koron osuus on tietysti suuri.
Käytännössä liki joka kuukausi jää ylijäämää, josta osa menee automaattisesti kuukausittain toistuvana ennakkomaksuna tililtä.
Ennakkomaksun pystyy tietysi peruuttamaan milloin vain, joten jos esimerkiksi pesukone hajoaa niin ylimääräisen lyhennyksen voi perua ja tilille jääkin siltä kuukaudelta toista tonnia ylimääräistä.
Toisaalta jos täytyy ottaa kulutysluottoa (autolaina), voi panna asuntolainan lyhennykset tauolle vuodeksi-kahdeksi, niin saa kalliimman kulutusluoton kuitattua pois halvrmmalla asuntolainalla.
En ole oikein ymmärtänyt miksi maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä, kun voi maksaa ennakkolyhennyksiä. Lopputulos on käytännössä sama, mutta ylimääräisellä lyhennyksellä raha on "menetetty" aduntolainaan.
Käytännössä liki joka kuukausi jää ylijäämää, josta osa menee automaattisesti kuukausittain toistuvana ennakkomaksuna tililtä.
Ennakkomaksun pystyy tietysi peruuttamaan milloin vain, joten jos esimerkiksi pesukone hajoaa niin ylimääräisen lyhennyksen voi perua ja tilille jääkin siltä kuukaudelta toista tonnia ylimääräistä.
Toisaalta jos täytyy ottaa kulutysluottoa (autolaina), voi panna asuntolainan lyhennykset tauolle vuodeksi-kahdeksi, niin saa kalliimman kulutusluoton kuitattua pois halvrmmalla asuntolainalla.
En ole oikein ymmärtänyt miksi maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä, kun voi maksaa ennakkolyhennyksiä. Lopputulos on käytännössä sama, mutta ylimääräisellä lyhennyksellä raha on "menetetty" aduntolainaan.
- Liittynyt
- 06.11.2016
- Viestejä
- 5 174
Paras laina olisi sellainen jossa olisi ehto että lyhennät jos jaksat. Silloin saa oman pään mukaan miettiä paljonko lyhentää. Mahdollisiman pitkä maksuaika on tuota sitten lähellä. Kaikki eivät tarvitse pankkia valvomaan sitä kuinka käyttävär rahansa.
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 10 464
Noin itsekin tein (tai no luokkaa siirtelin noin 25-50% kuukaudessa enemmän kuin olisi ollut tarpeen) mutta en kuitenkaan suuruusluokassa "viitisen vuotta puskurissa" määriä keräillyt.
Sitten kun korot nousivat ja ennenkuin ne nousivat itselläni (6kk euribor) lyhentelin vähän enemmän minkä johdosta lyhennys tälläkin hetkellä samaa luokkaa kuin negatiivisten korkojen aikaan.
Mutta ei se lainanlyhennystili nyt niin tuottoisa tms. ole että siellä kannattaa kymmeniä tai satoja tuhansia makuuttaa ja (IMO) liian suuri puskuri on sitten muusta sijoittamisesta / säästöistä pois koska se ei ole korkeakorkoisella tilillä eikä myöskään osakkeissa. Viidennes (eli 5v 25v maksuista) on kuitenkin se 20% otetusta lainasta + sen ajan korot joten.. eh. Jossain Helsingin seudulla se on helposti päälle 100k € "puskuria".
Lisättäköön vielä että siitä kun lainan otin on nyt 11½+ vuotta joten vielä rapiat 13 vuotta laina-aikaa jäljellä.
EDIT: toki jos katsoo että keskimäärin "1 aikuinen" asuntolainan määrä on 77k joten tuollaisessa se puskuri olisi ehkä luokkaa alle 20k mutta siltikin...
Viimeksi muokattu:
Tunnustan, että oma riskinottokyky on huono. Aduntolainan lyhennyksellä saa kuitenkin paremman tyoton kuin makuuttamalla rahoja tilillä. Tällä hetkellä 2,5%, vastaa noin 3,6% talletuskorkoa.
Edit. Yllä olevasta päättelen, että olet maksanut ylimääräisiä lyhennyksiä? Ennakkomaksu ei pienennä tulevien erien lyhennyksen määrää mitenkään (koron osuus tietenkin pienenee)
Viimeksi muokattu:
Tullut katseltua yhtiömuotoista OKT:ta, jossa samassa yhtiössä on kaksi erillistaloa, jotka hoitavat omaa taloaan kuten omakotitaloja (kunnossapitovastuumielessä). On käynyt ilmi, että As Oy ei ole hoitanut mitään byrokratiavelvotteita eli siirtyminen MML osakerekisteriin on tekemättä (ilmeisesti nyt tekeillä), yhtiökokouksia ei ole pidetty kai koskaan eikä myöskään tilinpäätöksiä tai toimintakertomuksia tehty.
Onko kokemuksia, mitä tällaisen kanssa pitäisi ottaa huomioon? On tullut jo pyydeltyä kaikkea saatavilla olevaa, ja kyllä tuosta joku hallituksen PJ:n isännöitsijäntodistus on olemassa, mutta mites noin muuten? Jotain miinoja, jotka pitäisi erityisesti tiedostaa?
Onko kokemuksia, mitä tällaisen kanssa pitäisi ottaa huomioon? On tullut jo pyydeltyä kaikkea saatavilla olevaa, ja kyllä tuosta joku hallituksen PJ:n isännöitsijäntodistus on olemassa, mutta mites noin muuten? Jotain miinoja, jotka pitäisi erityisesti tiedostaa?
Mites Ruotsis onnistuu tää et maksat jos jaksat lainat ja tääl selitetään märän spanielin silmil et ei se oo mahdollista? Kiva soon ollut kattoo ku sukulaiset kurvailee tuliteril Saabeil, Volvoil ja Audeil,,
Hurrit ovat kans yrittäneet alistaa siel kaikkiin paska hommiin, mut laulu on muuttunut ku ovat huomanneet ettei ihan lapanen tai tossukka ole jota voi ohjailla,,
Hurrit ovat kans yrittäneet alistaa siel kaikkiin paska hommiin, mut laulu on muuttunut ku ovat huomanneet ettei ihan lapanen tai tossukka ole jota voi ohjailla,,
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 10 464
Eri maa, eri valuutta. Kyllähän ties mikä "onnistuu" eri maissa mitkä eivät ikinä onnistuisi Suomessa. Et saa ostaa asetta kun olet 18v, saat alkoholia ja jopa nauttia sitä ilman että joudut vankilaan, et voi ostaa vaimoa kanoilla tai lehmällä jne jne..
Eli syynä ihan lainsäädäntö eikä liity mitenkään siihen oletko lapanen tai tossukka.. voithän sinä täälläkin yrittää itse vaan mennä tuntemattomaan metsään, rakentaa sinne kämpän, metsästää ruuat ja raivata peltoa.. mutta luultavasti jäät kiinni ja tulee ongelmia joten turha tulla sanomaan ettei ole varoitettu.
Asuntolainaa voi ajatella kahdella tapaa, joko maksaa niin vähän kuin koskaan mahdollista. Kun kuolee, on ihan sama kuinka paljon lainaa on jäljellä.
Toinen, ja itse suosimani tapa on se, että maksaa nopeasti pois, ja sen jälkeen jää sitten rahaa enemmän elämiseen.
Meillä on asuntolainan maksuajat olleet aina alle, tai noin 10 vuotta. Kolmannetta asuntoa maksetaan tällä hetkellä, ja 3v kohdalla on 1/3 maksettu. Toki edelliset asunnot on myyty uutta ostettaessa, joten lainan osuus on noin puolet kauppahinnasta tässä nykyisessä.
Ymmärrän, että kaikilla ei välttämättä ole mahdollista toimia näin mutta meille ollut ok ratkaisu. Mistään ei kuitenkaan pihistetä lainan maksamisen vuoksi.
Toinen, ja itse suosimani tapa on se, että maksaa nopeasti pois, ja sen jälkeen jää sitten rahaa enemmän elämiseen.
Meillä on asuntolainan maksuajat olleet aina alle, tai noin 10 vuotta. Kolmannetta asuntoa maksetaan tällä hetkellä, ja 3v kohdalla on 1/3 maksettu. Toki edelliset asunnot on myyty uutta ostettaessa, joten lainan osuus on noin puolet kauppahinnasta tässä nykyisessä.
Ymmärrän, että kaikilla ei välttämättä ole mahdollista toimia näin mutta meille ollut ok ratkaisu. Mistään ei kuitenkaan pihistetä lainan maksamisen vuoksi.
- Liittynyt
- 06.01.2022
- Viestejä
- 2 494
Mutta maksat tolkuttoman määrän korkoa. Kysymys ei ole mistään pankin valvomisesta. Kyllä ihmiset itse saavat päättää, kuinka suuri lyhennys on.
Ei se sitä tarkoita. Se tarkoittaa sitä, että maksat omaa tahtia. Suurin osa ei tähän kykene, kun kaikki raha polttaa taskussa.
Omalla tahdilla maksamalla voi myös maksaa sen lainan pois nopeammin halutessaan, ja nimenomaan säästää koroissa. Ilman suurta pakollista kuukausilyhennystä.
Viimeksi muokattu:
- Liittynyt
- 06.01.2022
- Viestejä
- 2 494
Voithan sinä sitä lyhennystä nostaa suuremmaksi tai pidentää laina-aikaa/pitää lyhennysvapaita?
Tietysti tuollainen maksan mitä maksan olisi varmaan paras, mutta ei sellaista ole.
- Liittynyt
- 21.10.2016
- Viestejä
- 3 710
Maksat ehkä enemmän korkoa, mutta itsellä on tälläkin hetkellä määräaikaistalletuksessa paljon isompi tuottoprosentti kuin mikä on asuntolainan kokonaiskorko. Eli jos rahalle saa paremman tuoton jostain muualta niin miksi lyhentää lainaa yhtään nopeammin.
Minun turvallisuudentunnetta lisää iso määrä säästöjä tilillä hävittyinä lainan korkokuluina enemmän kuin maksimaalisesti lyhennetty laina. Jos olet tehnyt kaikilla säästöilläsi ylimääräisiä lyhennyksiä niin et saa niillä mitään anteeksi jos vaikka sairastut pitkäaikasesti tai jäät työttömäksi eikä tilillä ole tarpeeksi puskuria maksella lyhennyksiä.
- Liittynyt
- 06.01.2022
- Viestejä
- 2 494
Juu, sitten tietenkin. Luulin kyllä, että mistään ei saa noin suurta korkoa. Sinunhan kannattaa ostaa Suomen kallein asunto pelkästään lainalla ja vain katsella omaisuuden karttumista.
- Liittynyt
- 21.10.2016
- Viestejä
- 3 710
Näin mekin juuri tehtiin viimeksi, kun lainaa otettiin. Tuo maksimipitkä laina-aika on kuitenkin pankin "ilmainen lainaturva" tilanteisiin, jossa rahasta voisi tulla pulaa, koska kuukausilyhennys on jo valmiiksi niin pieni kuin mahdollista. Kovasti pankki olisi tarjonnut niitä maksullisia lainaturvia, mutta kohteliaasti kieltäydyin. Mikään ei kuitenkaan estä lyhentänästä lainaa nopeammin ja tehdäänkin vuosittain 0-2 isompaa lyhennystä niin korotkin pysyvät alhaisina.
Otettiin siis 30 vuoden laina ja nyt vajaan 2 vuoden jälkeen asunnosta on lainaa noin 15% jäljellä verrattuna asunnon arvoon. Puhutaan jo niin pienistä summista, että tuon voisi helposti kuitata kokonaan pois, mutta samalle rahalle saa edelleen paljon paremman tuoton muualta niin ei kannata. Velkaisuus ja pitkä laina-aika ei siis ole ongelma ihmisillä vaan se, ettei olla varauduttu tulevaan tai mietitty mitä tehdä, jos ongelmia elämässä tulee eteen.
- Liittynyt
- 06.01.2022
- Viestejä
- 2 494
Kai sen asunnon voi myydä? Jos sinulla ei ole varaa johonkin, miksi ihmiset ajattelevat, että siitä on pakko pitää kiinni?
Mikkos
Tukijäsen
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 18 708
Ei niitä asuntojakaan ihan noin vaan myydä..
Minäkään en ole niin pessimisti että uskon tuollaisen hypoteettisen tilanteen jatkuvan loppuelämän. Joillakin saattaa olla vaikkapa perhettä jolloin "myydään talo, iskä lomautettiin" ei ole se mikä ensimmäiseksi tulee mieleen. Lisäksi myyntiprosessi voi ottaa aikansa.
- Liittynyt
- 21.10.2016
- Viestejä
- 3 710
Tästä vastauksesta paistaa juuri läpi se ongelma mikä monella on, ettei ymmärretä miten ne rahat, sijoitukset, menot ja prosentit jne. vaikuttavat kokonaisuuteen. Vuodessa isoa eroa ei välttämättä vielä saa aikaiseksi, mutta vuodesta toiseen toimien niin, että raha on siellä kiinni, mikä tuottaa eniten positiivista kassavirtaa niin saakin jo melkoisen eron verrattuna näihin "kettuilukommentteihin".
- Liittynyt
- 06.11.2016
- Viestejä
- 5 174
Ihan nyt viela varmuuden vuoksi. Mita lyhyemmalla maksuajalla otat niin sita vahemman sinulla on paatosvaltaa kuukausieraan. Itsekkin maksan lainaa tuplavauhtia pois ja ei tulisi mieleenikaan korottaa kuukausieraa koska se veisi minulta vapauden pois paattaa itse siita etta pidan kuukauden jolloinka lyhennan vahemman.
- Liittynyt
- 21.11.2016
- Viestejä
- 7 162
Ei tuo nyt kovin hyvää kuvaa maalaa taloyhtiön toiminnasta jos ei ole pidetty edes lakisääteisiä pakollisia kokouksia. Toisin sanoen, asiat hoidetaan perin juurin päin helvettiä. Pysyisin itse kaukana tuollaisesta.
Jos meinaat tuohon kuitenkin sekaantua, niin selvitä ainakin miten se päätösvalta siellä menee, onko molemmilla osakkailla 50% äänistä vai toisella enemmän? Käytännössä 50/50 äänillä puheenjohtajan ääni ratkaisee ännestykset, jos taas toisella enemmän ääniä niin se voi pahimmillaan sanella mtä tehdään ja toisella pelkkä maksajan rooli.
Tuo systeemi vastaa pitkälti paritaloa, niin kannattaa lukaista tämä lakiblogin postaus äänestyksiin liittyen:
Blogi: Yhtiökokouspäätösten kiemurat paritaloyhtiössä | Talojuristit.fi
Miten asunto-osakeyhtiön päätöksenteko- ja äänimääräedellytykset toimivat paritaloyhtiössä, jossa on vain kaksi osakeryhmää? Ulkopuolisen [...]
talojuristit.fi
Aikaisemmin sanoin, että kannattaa maksaa ennakkoLYHENNYKSIÄ. Maksat niitä lyhennyksiä ennakkoon, lainan alkupäästä. Et loppupäästä kuten ylimääräisillä lyhennyksiä.
Näin voit milloin tahansa lakata maksamasta lyhennyksiä (ja maksaa vain korkoa). Ikäänkuin lainaat itsellesi tulevaisuuteen rahaa.
Näin toimien säästät koroissa, ja vastaavan tuoton saadaksesi esim säästötilillä pitäisi olla huomattavsti suurempi jorko, koska siitä pitää maksaa veroa toisin kuin tuossa itsellesi lainaamisella. Mistä saat tällä hetkellä täysin riskittömän 3,6% koron? Tuon verran rnnakkolyhennyksellä tällä hetkellä saa "korkoa".
Mitä automaattisille kuukausittaisille lyhennyksille tapahtuu kun teet noita ennakkolyhennyksiä? Jatkuuko ne normaalisti vai miten pitää toimia? Ja miten ilmoitetaan jos ei haluakaan lyhentää jonain tulevan kuukautena? Yritin googlata ja ainakaan Osuuspankin sivuilta en löytänyt tuohon selvää vastausta.
Kun maksaa ennakkolyhennyksen, korot menevät tietenkin automaattisesti kuukausittain niin kauan, että ennakkoon maksettu lyhennys on käytetty. Tämän jälkeen lyhennykset jatkuvat ihan samalla lailla.
Kun ennakkolyhennystä on sisässä, pankki ei veloita lyhennystä vaan käyttää tuota ennakkoon maksettua rahaa automaattisesti.
Pääoma pirnenee heti kun teet ennakkolyhennyksen, joten koron osuus laskee samalla lailla kuin ylimääräisellä lyhennyksellä.
Itse olen laittanut kuukausittaisen automaattieloituksen OPssa. Sen voi tietty perua milloin tahansa tarvittaessa Tämän voi laittaa ainakin OPssa ihan siitä lyhennä lainaa kohdasta mobiiliapissa
Samaan johtopäätökseen ("pysy kaukana") tässä itsekin alkaa päätyä kun asiaa pohtii ja on tullut yhtiön vähäisiin papereihin ja muihin perehdyttyä. Kohteen markkinoitiin myös sisältävän autotallin, mutta piirustuksissa on kahdelta seinältä avoin autokatos ja muissakin dokkareissa puhutaan autokatoksesta. Itse rakennus on ulkopuolelta kuin autotalli, mutta sisäpuolelta selvisi että rakennuksessa on vain ulkoverhoilu ja betonilattia. Oletus oli, että tuo rakennus olisi lämmin ja kaikin puolin luvallinen autotalli, mutta nyt pääsisi senkin kanssa rakennushommiin jos haluaisi saattaa siihen tilaan mikä oli alunperin oletus.Ei tuo nyt kovin hyvää kuvaa maalaa taloyhtiön toiminnasta jos ei ole pidetty edes lakisääteisiä pakollisia kokouksia. Toisin sanoen, asiat hoidetaan perin juurin päin helvettiä. Pysyisin itse kaukana tuollaisesta.
Jos meinaat tuohon kuitenkin sekaantua, niin selvitä ainakin miten se päätösvalta siellä menee, onko molemmilla osakkailla 50% äänistä vai toisella enemmän? Käytännössä 50/50 äänillä puheenjohtajan ääni ratkaisee ännestykset, jos taas toisella enemmän ääniä niin se voi pahimmillaan sanella mtä tehdään ja toisella pelkkä maksajan rooli.
Tuo systeemi vastaa pitkälti paritaloa, niin kannattaa lukaista tämä lakiblogin postaus äänestyksiin liittyen:
Blogi: Yhtiökokouspäätösten kiemurat paritaloyhtiössä | Talojuristit.fi
Miten asunto-osakeyhtiön päätöksenteko- ja äänimääräedellytykset toimivat paritaloyhtiössä, jossa on vain kaksi osakeryhmää? Ulkopuolisen [...]
Päätösvalta on juurikin 50/50 ja tuo mainitsemasi riski tuossa yhtenä asiana myös hiertää. Vaikka nykyiset naapuritalon asukkaat olisivat asiallisia niin koska tahansa naapuriin voi muuttaa joku joka pistää homman läskiksi. Pari muutakin "hienoutta" talosta löytyy, mutta plussana hinta/sijainti/koko on houkutteleva.
Valitettavasti tämä johtaa usein tyypilliseen suomalaiseen varallisuuskuvioon: Kaikki säästöt on talon seinissä joiden tuotto-odotus ei suuressa osassa Suomea ole kovin kummoinen. Sitä seinissä olevaa rahaa on myös hyvin vaikea realisoida osittain, toisin kuin vaikka osakkeisiin sijoitettua rahaa.
Näitä voi leikkiä vaikka Seligsonin tuottolaskurilla ja miettiä mitä se ylimääräinen lyhennys olisi tuottanut sijoittamalla se muualle: Seligson & Co Rahastoyhtiö Oyj - Tuottolaskuri
Näin. Tosin kyllä itse laitan (pirnen) osan rahastoon.
Toisaalta viiden vuoden päästä olen velaton. Sitä varallisuutta sitten tulee sisään kun ei lyhennykset juokse
Jos tilinpäätökset ym PRH:n vaatima on hoitamatta, voi käydä myös niin että y-tunnus lakkaa olemasta. Siitä voi olla seurauksena veden/sähköjen/lämmön katkeaminen yms kivaa.Ei tuo nyt kovin hyvää kuvaa maalaa taloyhtiön toiminnasta jos ei ole pidetty edes lakisääteisiä pakollisia kokouksia. Toisin sanoen, asiat hoidetaan perin juurin päin helvettiä. Pysyisin itse kaukana tuollaisesta.
Jos meinaat tuohon kuitenkin sekaantua, niin selvitä ainakin miten se päätösvalta siellä menee, onko molemmilla osakkailla 50% äänistä vai toisella enemmän? Käytännössä 50/50 äänillä puheenjohtajan ääni ratkaisee ännestykset, jos taas toisella enemmän ääniä niin se voi pahimmillaan sanella mtä tehdään ja toisella pelkkä maksajan rooli.
Tuo systeemi vastaa pitkälti paritaloa, niin kannattaa lukaista tämä lakiblogin postaus äänestyksiin liittyen:
Blogi: Yhtiökokouspäätösten kiemurat paritaloyhtiössä | Talojuristit.fi
Miten asunto-osakeyhtiön päätöksenteko- ja äänimääräedellytykset toimivat paritaloyhtiössä, jossa on vain kaksi osakeryhmää? Ulkopuolisen [...]
Jos sattuu tällaiseen vähemmistöosakkaaksi, niiden hoitaminen kuntoon voi olla myös kivinen tie. Talon myyminen eteenpäin ei välttämättä myöskään onnistu.
Nordealla on käytössä lyhennysjousto, jolloin voi pienentää kuukausierää tai maksaa normaalia enemmän, mutta ymmärtääkseni siinä tavallista suurempi maksuerä lyhentää lainaa, jolloin kuukausierät pienenevät vain pienentyneen koron osuuden verran. Jos sitten tulee tarvetta löysätä maksuohjelmaa, pitää joka kuukausi säätää automaattiveloitusta tavallista pienemmäksi.
Hyvä, että on kumminkin rahastoa avattu. Ymmärrän kyllä sen velattomuuden tuoman vapaudentunteen. Tuli itsekin maksettua auto nopeasti pois vaikka sille rahalle olisi korkeahkosta korosta huolimatta saanut silti paremman tuoton markkinoilta. Tuntui vaan kassavirtamielessä paremmalta, kun sai 500+ euroa pois säännöllisistä kuukausimenoista.
Sijoituksissa vaan on se puoli, että tarvitaan 10+ vuotta aikaa ennen kuin korkoa korolle pääsee vauhtiin. Jos odottaa ensin nelikymppiseksi ennen kuin alkaa sijoittamaan, niin jää aika paljon tuottoja saamatta eikä faktisesti koskaan tule pääsemään samaan käyrään kuin parikymppisenä aloittanut. Sijoitin vuonna 2012 yhteen rahastoon 80 euroa. Nyt kyseisen sijoituksen arvo on 370 euroa. Jos tuo jatkaa samalla 12% p.a. tuotollaan jatkossakin, niin tällä hetkellä tuon arvo nousee yli puolet alkuperäisestä sijoituksesta joka vuosi.
Ei tuo PRH:n selvitystilaan joutuminen ilmeisesti ihan yllättäen tapahdu, mutta vuodelta 2024 löytyi kuitenkin As Oy Kupittaankatu 57, Turku jolle PRH on lähettänyt kehotuksen toimittaa tilinpäätös. Jos ei toimiteta niin käynnistyy poistomenettely.
Listoja löytyi täältä: PRH - Yritykset poistomenettelyssä 2024 | PRH
Olet oikeassa tässä. Sijoittamisessa on riskinsä, tiedät sen itsekin. Jos mitään riskiä ei olisi, sinun olisi varmaan kannattanut 2012 hakea lainaa muutama sata tuhatta ja sijoittaa se 80€ sijaan?
On totta, että nollakorkojen aikaan lainan korkomenot olivat olemattomat, eikä lainaa kannattanutkaan lyhentää. Luuletko, että ollaan pian palaamassa takaisin nollakorkojen aikaan,
Toistan kysymykseni, mistä saat 3,6% täysin riskittömän koron rahoille tänä päivänä? Sen saa asuntolainaa lyhentämällä.
Edit. Tuo 12% vuosituotto ei ole kyllä mikään perus tuotto-olrrtama. Yleensä kai lasketaan 6-8% olettamalla?
Viimeksi muokattu:
Lisäksi tuossa on se, että mennyt ei ole tae tulevasta. Viimeiset 15 vuotta on ollut osakemarkkinoilla melkoista huumaa (vaikka onkin tullut korona ja Ukrainan sota siihen väliin), mutta jossain vaiheessa tulee kylmä suihku.
Alkaa karata vähän kauas otsikon aiheesta, mutta tarkotukseni oli erityisesti ottaa kantaa viimeisen parin vuoden keskusteluun lainan maksunopeudesta, että hitaampi lainanmaksu on lähtökohtaisesti parempi valinta vaurastumisen kannalta mikäli sijoittaa sen lainaan muuten menneen rahan esim. pörssiosakkeisiin. Yksilötasolla voidaan tehdä muista syistä eri valintoja, mutta tällöin väistämättä uhrataan vaurastumista jonkin muun seikan varjolla. En ole sanomaan mikä on oikein tai mikä väärin, vaan ainoastaan nostan esille tätä seikkaa.
- Liittynyt
- 17.05.2024
- Viestejä
- 107
Komppailen näitä ajatuksia, mutta tosiaan itselle toi mielenrauhaa saada entinen ASP-lisälaina kokonaan kuitatuksi, kun sain pienen extrasumman rahaa aikoinaan. Nyt jäi sitten enää "päälaina" ja ei tarvitse katsella kahta lainaa verkkopankissa. Selkeytti elämää ja toi mielenrauhaa. Näistä on toki puhuttu tässä ketjussa ennenkin, kukin tyylillään oman varallisuuden ja riskinhallintakykynsä ja -mielensä mukaan.
Ainakin itsellä vuodelta 2013 nostetussa lainassa lyhennysjousto nimenomaan toimii pääoman osalta. Eli jos lyhensin vaikka tupla-pääoman jonakin kuukautena, ne olivat ennakkolyhennyksiä, ja seuraavana kuukautena oli ok maksaa pelkät korot, ei ollenkaan pääomaa. Itse asiassa taisin pari vuotta sitten tehdä sellaiset lyhennykset, että lyhennysjoustoa oli kymppitonni tms, ja olen nyt maksanut pari vuotta pelkkiä korkoja, kunnes juuri nyt tuo jousto on käytetty loppuun ja seuraavaan erään pitää taas pistää pääomaakin lyhenemään. Kyseessä tasalyhennys-laina. Edit: Ja tosiaan joka kuukausi olen itse käynyt sitä summaa pienentämässä sen pääoman verran, eli ehkä puhummekin samasta asiasta. Automaattisesti sitä lyhennysjoustoa ei taida pääomalle tapahtua, vaan pitää manuaalisesti käydä tekemässä (olisinko ehkä kerran unohtanut, ei tosiaan henkilökohtaisesti ongelma kun näitä asioita tulee seurattua ahkerasti).
Tähän lainaukseen kiteytyy koko kansakuntamme ongelma, mitä tulee varallisuuteen. Tungetaan kaikki rahat seiniin, jotka eivät tuota mitään. Jos olisimme edes vähää alusta yhtä viisaita kuin ruotsalaiset, niin tunkisimme rahat pörssiin, asuntolainat mahdollisimman pitkiksi ja nauttisimme varallisuuden kasvamisesta.
Tähän kiteytyy viisastelun voima. Jos lainaan sinulle 6% korolla rahaa, sinä varmaan otat rahat ilomielin vastaan ja sijoitat ne? Molemmille takuutuotto.
On helppo ottaa riskiä neuvomalla MUIDEN rahankäyttöä. Annan sinulle vinkin. Laita kaikki rahasi kiinni bitcoiniin. Historiallinen tuotto on ollut 25000%/10v. On ollut ihan hölmöä sijoittaa rahansa pörssiin, kun on ollut tuollainen vaihtoehtokin olemassa
Edit. Ettei mene ihan viisasteluksi, niin itsekin laitan indeksirahastoihin 500/kk. Asuntolainan lyhennys "tuottaa" enemmän kuin tilikorko.
Lisäksi tämä keskustelu lähti siitä, että sen sijaan että makuuttaa rahojaan varmuudeksi tilillä, kannattaa maksaa ennakkolyhennyksiä. Sillä säästää koroissa, ja rahat saa takaisin käyttöön "lyhennysvapaan" muofossa tarvittaessa
Ja sitä rahaa kun ei saa sieltä seinistä ulos muuta kuin myymällä.
Säästyneet vuokrat? Kai sitä pitäisi jossain asua jokatapauksessa?
Kyllä jossakin pitää asua. Kyllä se asunto ainakin itselle ostetaan ensijaisesti pitkäaikaiseksi kodiksi. Kun laina on maksettu niin sittenhän tuloista jää käteen huomattava summa. Kuitenkin laina korkoineen on suurin erä mitä kk menoissa yleensä on ihmisillä. Toki se maksuaika ottaa sen 20v ellei ole oikeasti mahdollisuus maksaa enemmän lyhennyksiä.
Jos taas vuokralla asut aina ja maksat toiselle sen kämpästä niin maksat sitä vuokraa hautaan saakka.
Proscribo
Kiitos.
- Liittynyt
- 16.10.2016
- Viestejä
- 1 158
Numerot taitaa olla vähän pielessä asuntolainan aikaskaalalla, siinä missä lainalle tulee korkoa joka vuosi lainan_määrä * 2,5%, talletus/sijoitukset kasvaa (talletus + kertyneet_voitot) * 3,6%.
Siinä tosin olet oikeassa, että mitään 0-riskisiä sijoituksia ei ole olemassa, ja pankkien säästö/talletus/etutilit on yleensä ihan ajanhukkaa. Mutta toisaalta, ei se asunnon omistaminenkaan ole mikään riskitön bisnes.
Ehkä olin epäselvä aikaisemmin. Vaikka pörssistä saa historiallisesti paremman tuoton kuin asuntolainan ylimääräisellä lyhentämisellä, niin nimenomaan maksamalla asuntolainan loppuun saa kuitenkin takuulla lainakoroissa säästöä, ja velattomuus lähenee.
Toki ruotsalainen malli poikkeaa omastamme siinä, että siellä on mahdollista ottaa laina joka ei elinaikana tule maksetuksi. Lähtökohtaisesti täällä laina pitää kuitenkin ihan itse maksaa kokonaan.
Lähinnä komppasin tuohon Keket1n: men postaukseen, jossa oletuksena että omistetaan jo talo / asunto, mutta lyödään sinne kaikki rahat vaikka ylimääräisenä lyhennyksinä. Sen sijaan että sijoittaisi ne muualle. Se raha on sitten kiinni siellä seinissä eikä ulos saa kuin myymällä.
Toki tämähän on jokaisen oma valinta ja jos pystyy lyhentämään asuntolainaa extraa ja samalla lyödä säästöjä osakkeisiin niin silloinhan on unelma tilanne.
Omaa lähipiiriä kun on vaan tarkastellut, niin aika usein lyödään kaikki rahat seiniin ja sitten kitsastellaan kaikesta muusta elämästä jotta saadaan se 25v laina-aika tavalla tai toisella puristettua 20 vuoteen.
Oma taktiikkani on lähinnä, että asuntolainaa lyhennetään normitahtia ja loput säästöt sijoituksiin. Esimerkiksi voi 20v päästä voi sitten arvioida tilannetta että kuittaako asuntolainan pois vai jatkaako samaan malliin. Enemmän vapautta omasta mielestäni ja raha on aina nostettavissa pienellä viiveellä.
Mutta kuten sanoin, että jokainen pyörittää oman taloutensa haluamalla tavallansa
Uutiset
-
Live: io-techin Tekniikkapodcast (2/2026)
9.1.2026 11:08
-
be quiet! julkisti CES-messuilla uusia coolereita ja laajensi tuotevalikoimaansa pelihiiriin
9.1.2026 01:25
-
HP marssitti CES-messuille näppäimistöksi naamioituneen tietokoneen ja kymmeniä uutuuskannettavia
9.1.2026 00:46
-
Suomalaistaustainen yritys esitteli 100 % kiinteän olomuodon akun – liian hyvä ollakseen totta?
8.1.2026 18:46
-
Asus esitteli Las Vegasissa ison läjän ROG-uutuuksia pelaajille
8.1.2026 16:42
Uusimmat viestit
-
-
-
-
Yhdysvaltain 45. ja 47. presidentti Donald J. Trump- Viimeisin: polarbear62