Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Kvarkki]

Riippuu lainan tyypistä. Jos esim sulla annuiteettilaina, niin korontarkastuksessa laskee erät uudelleen. Ja pidentää taas laina-ajan sovittuun pituuteen.

Ja tyyppi pankista. Aika hiljattainhan tässä ketjussa muistaakseni todettiin, että pankkien nimeämiskäynnöt näille ovat yksi villi länsi vaikka toisin haluaisi kuvitella. Pelkän lainatyypin nimen perusteella ei kannata luottaa mitä tapahtuu.

 

[Mikkos]

Nää on ihan perusjuttuja. Syksyllä oli viimeks juttua näistä että korkokaton ottaneet pettyneet siihen että maksuerät suureni eikä pieneni vaikka oli korkokatto.

Talouselämä: Jessikka Aro pettyi pankin ”roskakorkokattoon” – maksaa nyt 82 euroa / kk enemmän kuin tarjouksessa luki

Toimittajana ja tietokirjailijana tunnettu Jessikka Aro otti asuntolainaansa korkokaton, kun pankki lupasi, ettei maksuerä ylitä 898 euroa. Toisin kävi.

www.is.fi

 

[elmo]

Niin onko tämä maksuerän pienentyminen nyt vain annuiteetti lainassa?

Muuttuva annuiteetti täällä mikä vissiin on ihan sama kuin pelkka annuiteetti. Normistihan tuossa elää kk erät joten looginen päätelmä itsellä tässä oli, että kk erä elää eikä laina-aika. Edes osannut ajatella, että se menee noin.

Lyhennysten vaikutus tosiaan sitten pankkikohtaisesti ja pitäisi varmaan kysellä yksityiskohtaisesti mitä vaikuttaa. Omalla kohdalla ei niin iso katastrof. Saan varmaan kesään mennessä puuttuvan 15k kasaan ja lainan kokonaan vekeen. Todennäköisesti ei mikään järkevä temppu maksaa velkaa pois, mutta uskon tuhoavani rahat jotenkin muuten vielä huonommin ja silloin vituttaisi, että miksi en ennemmin maksanut lainaa pois...

Riippuu lainan tyypistä. Jos esim sulla annuiteettilaina, niin korontarkastuksessa laskee erät uudelleen. Ja pidentää taas laina-ajan sovittuun pituuteen.

Tää oli mennyt ohi. Jos se tosiaan menee näin niin sitten hieno juttu! Pitänee odotella seuraavaa koron tarkistusta.

 

[Ekaros]

OP:n ylimääräinen lyhennys oli opintolainan kohdalla outo. Eli ensin lopput erät katosivat ja sitten seuraavassa tarkistuksessa ne palasivat, mutta summat olivat hassuja euroja useamman vuoden aikana.

 

[Taneli-]

Itsellä ainakin Annuiteetti HYPO pankissa ja kun tein ylimääräisiä maksuja ne pienentävät kuukausittain maksettavaa summaa mutta laina-aika pysyy samana (sekä tuo oli otettu huomioon heti seuraavaan laskuun). Tosin siihen en uskalla ottaa kantaa miten kävisi jos lyhentäisi lähes kaiken ja sinne jäisi esim. joku euro tai alle, pystyisivätkö tai viitsisivätkö sitten alkaa esim. alle sentin laskua kuukausittain lähettämään?

 

[Mikkos]

Itsellä ainakin Annuiteetti HYPO pankissa ja kun tein ylimääräisiä maksuja ne pienentävät kuukausittain maksettavaa summaa mutta laina-aika pysyy samana (sekä tuo oli otettu huomioon heti seuraavaan laskuun). Tosin siihen en uskalla ottaa kantaa miten kävisi jos lyhentäisi lähes kaiken ja sinne jäisi esim. joku euro tai alle, pystyisivätkö tai viitsisivätkö sitten alkaa esim. alle sentin laskua kuukausittain lähettämään?

Vissiin riippuu ihan sopimuksesta. Jossain välissä oli ainakin Nordealla ihan sopimuksessa että maksuerää voi muuttaa maksamalla enemmän kerralla ilman veloitusta jolloin laina-aika pysyy samana mutta kk erä laskee. Jossain välissä taas tuli tuo että voit lyhentää, mutta se vain lyhentää laina-aikaa ja jos haluaa vähentää pääomaa lyhentämättä laina-aikaa niin siitä pitää maksaa erikseen koska se on "lainan uudeleenjärjestely" tjs.

 

[pfog]

OP:lla on sovelluksen kautta kolme vaihtoehtoa. Tuo ylimääräinen lyhennys toimii noin, ennakkolyhennys lyhentää seuraavia maksueriä ja sitten voi maksaa etukäteen pelkästään yhden tulevan erän.

Ennakkolyhennys ei tosin myöskään ole juustohöylä mutta sillä voi maksaa vaikka seuraavan kolmen tai 10 vuoden kaikki lyhennykset kerralla ja samalla korot tippuu kanssa mutta lainan loppupään lyhennykset säilyy ajallisesti ja määrältään ennallaan.

Jos on ylimääräistä rahaa jonka tarvitsee puolen vuoden päästä niin ennakkolyhennys on hyvä tapa saada sille rahalle yli 4% verovapaa tuotto nykyisellä korkotasolla. Korollisella tilillä tuotto on verojen jälkeen selvästi huonompi.

Kyllä myös OP:lla toimii ylimääräinen lyhennys niin, että ensin se lyhentää laina-aikaa, mutta kun korontarkistus tulee niin laina-aika on taas alkuperäinen, mutta erät pienenevät.

 

[Lyijy13]

Tuli sovittua OP:n kanssa lainan muutoksista seuraavan korontarkistuksen yhteydessä toukokuussa 2024.
Vaihdetaan lainan korko 12kk -> 3kk Euriboriin ja marginaalia pudotetaan 0,56% -> 0,53%. Lainaa jäljellä 140K.

Marginaali muutos nyt ei ole merkittävä, mutta kaikki on kotiin päin pitkässä juoksussa. Sain molemmat muutokset tingittyä kuluitta kun ne toteutetaan tuossa korontarkistuksen yhteydessä ja samalla luvattiin liittää myös molemmat lapset omistaja-asiakkaiksi. Tämä on ollu tarkoitus muutenkin kun olen ajatellut aloittaa heille osakesijoittamista.

 

[Zelll]

Onnistuuko Nordealla vastaava että tuleva erä pienenee jos tekee ylimääräisen lyhennyksen?

 

[Mikkos]

Onnistuuko Nordealla vastaava että tuleva erä pienenee jos tekee ylimääräisen lyhennyksen?

Riippuu sopparista. Todennäköisesti ei ilman "lainan uudelleenjärjestelyä" jolloin pitää maksaa että maksueriä muutetaan.

 

[Jbk]

Kyllä myös OP:lla toimii ylimääräinen lyhennys niin, että ensin se lyhentää laina-aikaa, mutta kun korontarkistus tulee niin laina-aika on taas alkuperäinen, mutta erät pienenevät.

Paitsi jos on tasaerälaina (osuuspankissa tämä).

Itsellä ollut tasaerää ja muuttuvaa annuiteettia op:ssa.

Muuttava annuiteetti:
Ylimääräinen lyhennys lyhentää lopusta, mutta korontarkastuksessa laina-aika palaa ennalleen. Tällä saa sitten erien suuruutta laskettua hieman (ellei korot nouse liikaa).

Tasaerässä sitten ylimääräiset lyhentää laina-aikaa ja erät pysyy aina samana.

 

[Boulder]

OP:lla kun käyttää ylimääräiseen lyhennykseen liittyviä toimintoja, pitää muistaa, että maksuliikenne kohdistuu ensin jo muodostuneeseen maksuerään. Ts. jos teet ylimääräisen lyhennyksen enintään noin 5-6 päivää ennen lainaerän normaalia eräpäivää, menee raha ensin tuohon lainaerään ja loput sitten ylimääräiseen lyhennykseen tai lyhennysosan maksuun. Itse olen nyt pari kertaa unohtanut tuon kun on ollut tarkoitus "tehdä määräaikainen korkosijoitus" maksamalla tasalyhenteisistä lainoista tulevia lyhennysosia etukäteen pois.

 

[antti-x]

Tällä hetkellä tulee talouteen jossa 2 Visa goldia ja 1 tavallinen ja 3 elektronia sekä reilu 300 000€ volyymi OP:lla niin kaikkina kuluina yhteensä 3 euroa kuussa asuntolainan lainahoitokulua ja kertyy vajaan satasen verran bonuksia joilla hoituu pari terveysvakuutusta ja kotivakuutus. Miten muilla pankeilla mahtaa päivittäiskulut nykyään olla?

 

[Juhivol]

Tällä hetkellä tulee talouteen jossa 2 Visa goldia ja 1 tavallinen ja 3 elektronia sekä reilu 300 000€ volyymi OP:lla niin kaikkina kuluina yhteensä 3 euroa kuussa asuntolainan lainahoitokulua ja kertyy vajaan satasen verran bonuksia joilla hoituu pari terveysvakuutusta ja kotivakuutus. Miten muilla pankeilla mahtaa päivittäiskulut nykyään olla?

Eikös tämä tilanne oo OPssa nyt vähä poikkeuksellinen koska OP omistaja-asiakkaat saa päivittäiset pankkipalvelut ilman kuukausimaksuja ajalle 1.10.2023 – 31.12.2024 ja 40% enemmän bonuksia kuin yleensä. Itselleni otin viime lokakuun alussa OPn platina kortin niin saa priority passin siihen kylkeen eikä tartte maksaa 50€/kk siitä kortista
terveisin toinen OP asiakas

 

[minapamina]

Eikös tämä tilanne oo OPssa nyt vähä poikkeuksellinen koska OP omistaja-asiakkaat saa päivittäiset pankkipalvelut ilman kuukausimaksuja ajalle 1.10.2023 – 31.12.2024 ja 40% enemmän bonuksia kuin yleensä. Itselleni otin viime lokakuun alussa OPn platina kortin niin saa priority passin siihen kylkeen eikä tartte maksaa 50€/kk siitä kortista
terveisin toinen OP asiakas

Vähän lankaa ohittaen, onko tuo platina muka ilmainen? Vai meinaatko, että tuon 50e/kk maksat bonuksilla?

 

[Harb]

Vähän lankaa ohittaen, onko tuo platina muka ilmainen? Vai meinaatko, että tuon 50e/kk maksat bonuksilla?

Vuoden loppuun saakka on ilmainen omistaja-asiakkaille.

 

[JRan]

Vuoden loppuun saakka on ilmainen omistaja-asiakkaille.

Juuri näin, hyvä tarjous, vaikka pelkille asuntolaina asiakkaille. Muuten on kyllä vähän liian suolainen hinta, kun ei varsinaisesti ole käyttöä tälle. Itsellä löytyy vastaavia ominaisuuksia muista korteista. Itsellä pyörii OP:n bonuksilla myös yksi tallelokero, joka on kyllä kiva saada muun lisäksi "ilmaiseksi".

 

[minapamina]

Vuoden loppuun saakka on ilmainen omistaja-asiakkaille.

Kiitos, lähti heti hakuun.

 

[Poppamies]

Harmi homma että noi OP platinum rafla edut mennyt ohi. Tuleekohan etuja lisää?

 

[Joukahaine]

Miten jengi neuvottelee noita pienempiä marginaaleja ja kuluja? Sanotteko verkkopalaverissa että pankista x saa halvemmalla vai chatin kautta pyydätte tarkastamaan hintaa? Tarkastaako pankit puhuuko asiakas tässä totta vai miten ns neuvottelu näissä tapahtuu? Sen pari kertaa kun lainaa hakenut ja kilpailuttanut niin eipä pankeilta ole alas hintaa saanut enää tarjouksen jlk.

 

[Mikkos]

Miten jengi neuvottelee noita pienempiä marginaaleja ja kuluja? Sanotteko verkkopalaverissa että pankista x saa halvemmalla vai chatin kautta pyydätte tarkastamaan hintaa? Tarkastaako pankit puhuuko asiakas tässä totta vai miten ns neuvottelu näissä tapahtuu? Sen pari kertaa kun lainaa hakenut ja kilpailuttanut niin eipä pankeilta ole alas hintaa saanut enää tarjouksen jlk.

Riippuu niin paljon minkälainen asiakas olet pankille.
Omassa tapauksessa piti olla tyytyväinen että edes sai lainaa niin ei ollu enää paljon varaa alkaa tinkailemaan.

 

[Andan]

Onnistuuko Nordealla vastaava että tuleva erä pienenee jos tekee ylimääräisen lyhennyksen?

Riippuu sopparista. Todennäköisesti ei ilman "lainan uudelleenjärjestelyä" jolloin pitää maksaa että maksueriä muutetaan.

Neljä annuiteettilainaa ollut Nordeasta vuosien varrella ja kaikissa noissa ylimääräiset lyhennykset ovat lyhentäneet laina-aikaa pysyvästi eli laina-aikaa ei palauteta ja eriä lasketa sen mukaan uusiksi korontarkistuksenkaan yhteydessä. Eikä täällä ole muistaakseni tullut vastaan ketään muutakaan, jolla oisi laina-aika säilynyt Nordean kanssa ylimääräisellä lyhennyksellä annuiteetin kanssa. Tämä asia tosiaan aina välillä tulee täällä uudestaan esiin

Asiat voi tottakai aina muuttua, mutta näin ainakin tähän asti on mennyt.

 

[lindhmik]

Miten jengi neuvottelee noita pienempiä marginaaleja ja kuluja? Sanotteko verkkopalaverissa että pankista x saa halvemmalla vai chatin kautta pyydätte tarkastamaan hintaa? Tarkastaako pankit puhuuko asiakas tässä totta vai miten ns neuvottelu näissä tapahtuu? Sen pari kertaa kun lainaa hakenut ja kilpailuttanut niin eipä pankeilta ole alas hintaa saanut enää tarjouksen jlk.

Me kerrottiin, että ollaan käyty keskusteluja useamman pankin kanssa. Tai ei sitä yleensä tarvinnut edes kertoa kun kysyivät aiheesta itse, niin vastattiin kysyttäessä. Ei tosiaan mitään isoja eroja ollut tarjouksissa. 0.4-0.49 välissä kaikkien tarjoukset marginaalin osalta (osa Euribor 12kk, osa 6kk). Kokonaispaketeissa toki sitten jonkinlaisia eroja. OP:lla bonarit, Nordealla ilmaiset maksuvapaat, Danskella myös pankkipalveluhin liittyviä etuja yms. Loppujen lopuksi valittiin se josta jäi fiilis, että eniten haluavat meidät asiakkaikseen, kuuntelivat toiveitamme, eivätkä yrittäneet väkisin tuputtaa kaikkia mahdollisia turvia kylkeen. Meidän kohdalla varmaan absoluuttisesti halvimmaksi olisi vuoden-muutaman tähtäimellä tullut pankki, joka tarjoaa myös vakuutuksia, mutta koska hintaero oli lähinnä marginaalinen, niin emme halunneet parittaa noita asioita ja vakuutuksetkin siirtyivät yhtiöön, josta saimme parhaan tarjouksen niistä.

 

[kjns]

Miten jengi neuvottelee noita pienempiä marginaaleja ja kuluja? Sanotteko verkkopalaverissa että pankista x saa halvemmalla vai chatin kautta pyydätte tarkastamaan hintaa? Tarkastaako pankit puhuuko asiakas tässä totta vai miten ns neuvottelu näissä tapahtuu? Sen pari kertaa kun lainaa hakenut ja kilpailuttanut niin eipä pankeilta ole alas hintaa saanut enää tarjouksen jlk.

Kilpailutus on se avainsana, mutta lopputulos riippuu siitä kuka on lainaa hakemassa ja mille kohteelle. Itse olen aina sanonut lainaneuvotteluissa että kilpailutan useampaa pankkia niin tietävät ainakin etteivät ole ainoana tarjousta tekemässä ja saa paremmalla todennäköisyydellä ”markkinahintaisen” tarjouksen.

Sitten kun on ensimmäiset tarjoukset käsissä niin voi vaikka pari parasta vielä kysellä läpi että ”toinen pankki tarjosi alhaisempaa marginaalia” tai ”toisella oli ilmaiset pankkipalvelut ja asia x”, - haluatteko tarkistaa tarjoustanne vielä kerran?

 

[Taneli-]

Riippuu niin paljon minkälainen asiakas olet pankille.
Omassa tapauksessa piti olla tyytyväinen että edes sai lainaa niin ei ollu enää paljon varaa alkaa tinkailemaan.

Tämä on juuri asia mitä yleensä ei tuoda tarpeeksi esille. Eli suurin vaikutus on tietysti itse asiakkaalla. Toiseksi suurin on sitten se asunnon paikka sekä otetun lainan määrä & pituus. Ei niitä varmaan paljoa kiinnosta nähdä vaivaa jonkun pariskunnan eteen joiden palkka on kohtuu pienehkö, otettu laina on esim. 20 000€ 25 vuoden sisälle ja asunto on kyröskoskella omakotitalo. (Anteeksi nyt kaikille jotka tuolla asuvat, tuli vaan ekana mieleen. Varmasti tosi mukavaa paikkaa asua jne)

 

[rahvaan_omainen]

Kilpailutus on se avainsana, mutta lopputulos riippuu siitä kuka on lainaa hakemassa ja mille kohteelle. Itse olen aina sanonut lainaneuvotteluissa että kilpailutan useampaa pankkia niin tietävät ainakin etteivät ole ainoana tarjousta tekemässä ja saa paremmalla todennäköisyydellä ”markkinahintaisen” tarjouksen.

Sitten kun on ensimmäiset tarjoukset käsissä niin voi vaikka pari parasta vielä kysellä läpi että ”toinen pankki tarjosi alhaisempaa marginaalia” tai ”toisella oli ilmaiset pankkipalvelut ja asia x”, - haluatteko tarkistaa tarjoustanne vielä kerran?

Näinhän tämä menee. Itsellä menossa neuvottelut, sain S-pankista niin hyvän tarjouksen (0,35%, ei avausmaksua, ~290k lainaosuus) että sillä pystyi kertomaan heti seuraavalle pankille että liikutaan tasossa 0,3x marginaalin osalta, tällaisilla muilla ehdoilla mitä muualta tullut. Neiti totesi heti että pitää kierrättää yläkerran kautta, mutta sanoin että näinhän se on mutta tietävät missä liikutaan eikä tarjota turhaan ensin sitä 0,48 marginaalia 1200e avauskuluilla jne. Vakuusvajeestakin kun osaa jo sanoa että lasket valmiiksi paljonko se on mihin pystyvät venymään niin helpompi laskeskella itsekin, tuo kun on se mitä pankki voi itse pelata tapauskohtaisesti.

Asiakkaana varmaan me siellä AA tasolla 6mikä vaikuttaa vaikkei reaalivakuuksia juuri olekaan heittää peliin.

EDIT: se piti vielä sanoa, että tuohan on osto- ja myyntitapahtuma eikä sen kummempaa. Pankki haluaa myydä mahdollisimman kallillla ja ostaja ostaa mahdollisimman halvalla, totuus sitten on siellä välimaastossa riippuen miten neuvotteluasemavaaka painottuu tilanteessa.

 

[JRan]

Vakuusvajeestakin kun osaa jo sanoa että lasket valmiiksi paljonko se on mihin pystyvät venymään niin helpompi laskeskella itsekin, tuo kun on se mitä pankki voi itse pelata tapauskohtaisesti.

Asiakkaana varmaan me siellä AA tasolla 6mikä vaikuttaa vaikkei reaalivakuuksia juuri olekaan heittää peliin.

Sen verran voin sanoa omalla pankkikokemuksella, että kyllä näissä puhutaan mitättömän pienistä summista mitä voi olla vakuusvaje pelkällä pärstäkertoimella. Ehkä enemmän voi antaa joustoa maksukyvyn suhteen, eli vaikka laina olisi vähän liikaa "maksukyky-taulukon" mukaan, niin silti se voi mennä helpommin läpi jos asiakkaalla on hyvä recordi. Toki monesti näissä myös vaaditaan kunnon kiskuri lainavakuutus.

Eli se vakuusvaje on kuitenkin pankille (ja sen olassaololle) ihan aito riski, johon puuttuu myös ensin pankin oma sisäisen tarkastus ja lopulta Finanssivalvonta. En usko, että monestakaan pankista löytyy uutta 200k€ asuntolainaa, jonka vakuutena 150k€ asunto. Tai edes 200k€ lainaa jonka vakuutena on tasan 200k€ asunto. Toki jos asunnon arvo putoaa, niin teoriassa tämä on mahdollista. Taitaa silti lainan ehdot velvoittaa ottamaan yhteyttä pankkiin, jos lainan ottajan tilanne tai vakuuden arvo muuttuu.

Se että olet pankin silmissä oikeasti hyvä asiakas, niin se yleisesti vaatii muutaman satkun lainaa ja muutaman satkun käteistä, maksat kaiken pankin luottokortilla, olet tukenut merkittävästi pankin rahastoyhtiöitä, vakuutukset heidän omasta vakuutusyhtiöstä jne.

Edit: typo

 

[stanssi]

Jos työttömyyden kohdalla tulee ongelmia lainanlyhennyksen kanssa, niin kyllä sen lainan voi laittaa myös lyhennysvapaalle vuodeksi tai pariksi.. Nordeassa taitaa olla lainoissa automaattisesti Lyhennysjousto, jossa itse voi säätää maksuerää.

Korkokaton vaihtoehtona kannattaa ottaa "kiinteä tasaerä" -lyhennystapa, jossa kuukausittain maksettava erä pysyy koko ajan samana (laina-aika muuttuu koron muutoksissa).. Se tuo jo tarvittavaa "turvaa", kun kuukausittainen kulu ei nouse.



Juuri näin.. Jos työttömyys pitenee hurjasti, niin sitten vaan pitää se kämppä laittaa myyntiin.

Eikö sen lyhennysvapaan aikana korot kuitenkin makseta? Jos on kovin tuore laina missä paljon pääomaa jäljellä niin lyhennusjoustoa käyttämällä maksat ehkä 1-200€ vähemmän per kk.

 

[glow_dragon22]

Heippa,
Ostin omakotitalon ja vapauttaminen 3kk kaupanteosta.
Koska on kuukausi jäljellä, minun täytyy suunnitella muuttoa jne. Onko ok soittaa ja kysyä tätä asukkailta?

 

[aMiqqo]

Heippa,
Ostin omakotitalon ja vapauttaminen 3kk kaupanteosta.
Koska on kuukausi jäljellä, minun täytyy suunnitella muuttoa jne. Onko ok soittaa ja kysyä tätä asukkailta?

Tottakai ja melkein jopa suotavaa, niin kaikki tietää mitä tapahtuu ja milloin.

 

[PaappaRipa]

Heippa,
Ostin omakotitalon ja vapauttaminen 3kk kaupanteosta.
Koska on kuukausi jäljellä, minun täytyy suunnitella muuttoa jne. Onko ok soittaa ja kysyä tätä asukkailta?

Kyllä on. Itse olen sähköpostilla sopinut kauppojen jälkeen tarkan vapautumisajan.

 

[ykii]

Heippa,
Ostin omakotitalon ja vapauttaminen 3kk kaupanteosta.
Koska on kuukausi jäljellä, minun täytyy suunnitella muuttoa jne. Onko ok soittaa ja kysyä tätä asukkailta?

On ok, myyjä todennäköisesti odottaakin yhteydenottoa jotta pääsette sopimaan käytännön asioista (muutto, tekniikan opastus, "talon tapojen opastus" yms.)

 

[Harb]

Heippa,
Ostin omakotitalon ja vapauttaminen 3kk kaupanteosta.
Koska on kuukausi jäljellä, minun täytyy suunnitella muuttoa jne. Onko ok soittaa ja kysyä tätä asukkailta?

Onhan se ok varsinkin jos asukkaat ovat asunnon myyjiä. Jos he ovat vuokralla niin soittaisin ensin myyjälle / entiselle omistajalle ja sitten vasta nykyisille haltijoille. Sähköposti on siitä parempi että jäljelle jää jotain todistusaineistoa mikäli asunnon vapautumisessa tulee ongelmia.

Muutenkin kannattaa pitää mielessä mahdolliset asunnon vapautumiseen liittyvät sanktiot, ettei esimerkiksi tule tahtomattaan hyväksymään vapautumisen myöhästymistä.

 

[kilroy1]

Noista lainanarginaalien tinkimisestä.. meillä nordea halusi nähdä kilpailijan tarjouksen ennenkuin alkoivat edes keskustella pienemmästä marginaalista lainalupauksen kohdalla. Kyseessä sijoitusasuntolaina (alle satku) ja vakuutena velaton omistusasunto.

 

[rahvaan_omainen]

Sen verran voin sanoa omalla pankkikokemuksella, että kyllä näissä puhutaan mitättömän pienistä summista mitä voi olla vakuusvaje pelkällä pärstäkertoimella. Ehkä enemmän voi antaa joustoa maksukyvyn suhteen, eli vaikka laina olisi vähän liikaa "maksukyky-taulukon" mukaan, niin silti se voi mennä helpommin läpi jos asiakkaalla on hyvä recordi. Toki monesti näissä myös vaaditaan kunnon kiskuri lainavakuutus.

Eli se vakuusvaje on kuitenkin pankille (ja sen olassaololle) ihan aito riski, johon puuttuu myös ensin pankin oma sisäisen tarkastus ja lopulta Finanssivalvonta. En usko, että monestakaan pankista löytyy uutta 200k€ asuntolainaa, jonka vakuutena 150k€ asunto. Tai edes 200k€ lainaa jonka vakuutena on tasan 200k€ asunto. Toki jos asunnon arvo putoaa, niin teoriassa tämä on mahdollista. Taitaa silti lainan ehdot velvoittaa ottamaan yhteyttä pankkiin, jos lainan ottajan tilanne tai vakuuden arvo muuttuu.

Se että olet pankin silmissä oikeasti hyvä asiakas, niin se yleisesti vaatii muutaman satkun lainaa ja muutaman satkun käteistä, maksat kaiken pankin luottokortilla, olet tukenut merkittävästi pankin rahastoyhtiöitä, vakuutukset heidän omasta vakuutusyhtiöstä jne.

Edit: typo

Ei se pelkkä pärstäkerroin varmasti riitäkään, mutta kokonaistilanne antaa pelivaraa. Esim. meillä pankki laski yllättäen ja pyytämättä toisen lainan kuittaamaan vakuusvajetta ilman että edes sen paremmin sitä pyydettiin, samoilla ehdoilla kun varsinainen asuntolaina. Eli mun näkökulmasta käytännössä ~5% omarahalla ja loput lainalla onnistuisi. Summat 309ke asunto ja lainat ~290ke mitä laskettu. En tiedä miten tämä kirjataan pankissa mutta periaatteessa jos ovat eri "sarakkeissa" eli asuntolainaa maksetaan "käteisenä" tuo vakuusvajeen osuus toisella lainalla ja se toinen laina on muuta kuin asuntolainaa = vakuus ok? Tietysti tähän auttaa kun omaisuutta on riittävästi, mutta ei vakuuskelvollisessa muodossa siten kun sitä yleensä halutaan.

Käytännössä pienet vakuusvajeet on saanut neuvoteltua ennenkin sopivasti onnistumaan, sanotaan nyt ~5%/<10ke summat.

EDIT: lisään sen verran, että laskelmissa muuten mukana valtiontakauksen osuus auttamassa, se taisi puuttua aiemmasta tiedosta. Vaikuttaa asiaan.

 

[JRan]

Ei se pelkkä pärstäkerroin varmasti riitäkään, mutta kokonaistilanne antaa pelivaraa. Esim. meillä pankki laski yllättäen ja pyytämättä toisen lainan kuittaamaan vakuusvajetta ilman että edes sen paremmin sitä pyydettiin, samoilla ehdoilla kun varsinainen asuntolaina. Eli mun näkökulmasta käytännössä ~5% omarahalla ja loput lainalla onnistuisi. Summat 309ke asunto ja lainat ~290ke mitä laskettu. En tiedä miten tämä kirjataan pankissa mutta periaatteessa jos ovat eri "sarakkeissa" eli asuntolainaa maksetaan "käteisenä" tuo vakuusvajeen osuus toisella lainalla ja se toinen laina on muuta kuin asuntolainaa = vakuus ok? Tietysti tähän auttaa kun omaisuutta on riittävästi, mutta ei vakuuskelvollisessa muodossa siten kun sitä yleensä halutaan.

Käytännössä pienet vakuusvajeet on saanut neuvoteltua ennenkin sopivasti onnistumaan, sanotaan nyt ~5%/<10ke summat.

EDIT: lisään sen verran, että laskelmissa muuten mukana valtiontakauksen osuus auttamassa, se taisi puuttua aiemmasta tiedosta. Vaikuttaa asiaan.

Juu lainakatto taitaa olla tätä nykyä 90% (ja 95% ensiasunnoissa). Asunnon vakuusarvo siis normaaliolosuhteissa ~75% (70-80%). Tässä tosiaan valtiontakaus auttaa kummasti. Muuten ei kyllä ilman lisävakuuksia sitä 15-20% pankit suostu lainaa myöntämään.

Tosiaan poikkeuksia löytyy, mutta näissä toki pankilla on sitten ihan aito oikea riski + asiaa valvotaan sisäisesti ja ulkoisestikin.

Mutta varmasti teidän tilanne pankin näkökulmasta hyvä, eli asunto ehkä paikasta missä arvo ei suoraan laske, valtiontakaus, ehkä kaksi maksajaa ok tuloilla jne.

 

[allunteri]

Tulipa käytyä elämäni ensimmäisessä lainaneuvottelussa. Ensi viikolla toisen pankin kanssa neuvottelu ja kolmannesta odottelen soittoa, niin näkeepä sit miten tarjoukset eroaa. Kuinka montaa pankkia olette kilpailuttaneet, kuinka suurta vaihtelua noille on odotettavissa?

Nordea tarjosi ASP-lainaa + ASP-lisälainaa 0,41% marginaalilla. Mitenköhän vertautuu yleiseen tasoon? Muut kulut noissa lienee suht vakiot? OP:llä näytti jotain tarjousta olevan etteivät veloita toimitusmaksua ensiasunnon ostajalta maaliskuun loppuun asti, mutta toki aika pieni säästö koko lainaan suhteutettuna.

Rivitaloa/alimman kerroksen luhtitalo kolmio itsellä ja tyttökaverilla etsinnässä (minun nimiin tulisi). Yksin kun on hankkimassa, niin budjetti on sen verran alhainen, että pitää tinkiä joko sijainnista tai valmistusvuodesta. Ollaan käyty katsomassa aika laaja skaala eri aikakauden tuotoksia, suht hyvillä paikoilla 80/90-luvuilla valmistuneita tai sit 2000-luvulla tai uudempia valmistuneita, jotka onkin sit vähän syrjemmässä. Osa noista vanhemmista rivareista oli oikein hienosti laitettuja, mutta jotenkin takaraivossa kummittelee ajatus siitä, että talo onkin sit ihan pommi (sokkelirempan tarpeessa tms). Uudemmissa pienempi riski yllätyksille (voihan niissäkin toki kaikkea kivaa olla), mutta ovat sit kauempana kaikesta ja/tai tosi paljon pienempiä kuin vanhemmat. Toki oma lukunsa nämä 2000-luvun alun asunnot, missä melkein kaikki alkuperäiskunnossa, mutta silti hintapyyntö melkein sama kuin vastaavissa missä rempattu paljon enemmän. Mut on kyllä hankalia valintoja, niin isosta hankinnasta kyse että ei pitäisi hötkyillä, mutta toisaalta kivat kohteet menee kyllä tosi nopeasti, niin ei voi jäädä liikaa vatvomaankaan. Ei osu yhtään omalle vahvuusalueelle tämmöisten päätös teko, mutta josko tää tästä

Vinkkejä mitä noista dokumenteista mitä välittäjät toimittavat (tilinpäätös yms) erityisesti tulisi tarkistaa? Paljon lukuja ja tekstejä, kaiken oleellisen nuo kertoo, mutta pitäisi vielä osata tulkita oikein ja tietää mikä on kriittinen asia tsekata ja mikä on ei niin oleellista tietoa. Onneksi eräs välittäjä innostui noista selvittämään yksityisnäytön lopuksi, niin hieman hahmottui mitä noista pitää katsoa, mutta sormi menee kyllä suuhun edelleen noita selatessa

 

[JRan]

Tulipa käytyä elämäni ensimmäisessä lainaneuvottelussa. Ensi viikolla toisen pankin kanssa neuvottelu ja kolmannesta odottelen soittoa, niin näkeepä sit miten tarjoukset eroaa. Kuinka montaa pankkia olette kilpailuttaneet, kuinka suurta vaihtelua noille on odotettavissa?

Nordea tarjosi ASP-lainaa + ASP-lisälainaa 0,41% marginaalilla. Mitenköhän vertautuu yleiseen tasoon? Muut kulut noissa lienee suht vakiot? OP:llä näytti jotain tarjousta olevan etteivät veloita toimitusmaksua ensiasunnon ostajalta maaliskuun loppuun asti, mutta toki aika pieni säästö koko lainaan suhteutettuna.

Rivitaloa/alimman kerroksen luhtitalo kolmio itsellä ja tyttökaverilla etsinnässä (minun nimiin tulisi). Yksin kun on hankkimassa, niin budjetti on sen verran alhainen, että pitää tinkiä joko sijainnista tai valmistusvuodesta. Ollaan käyty katsomassa aika laaja skaala eri aikakauden tuotoksia, suht hyvillä paikoilla 80/90-luvuilla valmistuneita tai sit 2000-luvulla tai uudempia valmistuneita, jotka onkin sit vähän syrjemmässä. Osa noista vanhemmista rivareista oli oikein hienosti laitettuja, mutta jotenkin takaraivossa kummittelee ajatus siitä, että talo onkin sit ihan pommi (sokkelirempan tarpeessa tms). Uudemmissa pienempi riski yllätyksille (voihan niissäkin toki kaikkea kivaa olla), mutta ovat sit kauempana kaikesta ja/tai tosi paljon pienempiä kuin vanhemmat. Toki oma lukunsa nämä 2000-luvun alun asunnot, missä melkein kaikki alkuperäiskunnossa, mutta silti hintapyyntö melkein sama kuin vastaavissa missä rempattu paljon enemmän. Mut on kyllä hankalia valintoja, niin isosta hankinnasta kyse että ei pitäisi hötkyillä, mutta toisaalta kivat kohteet menee kyllä tosi nopeasti, niin ei voi jäädä liikaa vatvomaankaan. Ei osu yhtään omalle vahvuusalueelle tämmöisten päätös teko, mutta josko tää tästä

Vinkkejä mitä noista dokumenteista mitä välittäjät toimittavat (tilinpäätös yms) erityisesti tulisi tarkistaa? Paljon lukuja ja tekstejä, kaiken oleellisen nuo kertoo, mutta pitäisi vielä osata tulkita oikein ja tietää mikä on kriittinen asia tsekata ja mikä on ei niin oleellista tietoa. Onneksi eräs välittäjä innostui noista selvittämään yksityisnäytön lopuksi, niin hieman hahmottui mitä noista pitää katsoa, mutta sormi menee kyllä suuhun edelleen noita selatessa

Kolme pankkia on varmaan ihan hyvän otanta jo siitä, että mitä on tarjolla teidän alueella ja henkilökohtaisesti sinulle.

Oikeastaan juuri näin se menee, ota vanha kämppä, niin saat ehkä uutta pintaa ja parempaa sijaintia, mutta samalla ne vanhan kämpän ongelmat.
- salaojat puuttuu
- ilmanvaihto on mitä on, jos sitä edes on
- vedet laskettu kylppärin seiniin muutama vuosikymmen putkeen, tämän jälkeen päälle kiskaistu vesieristys ja uutta pintaa
- sisäilmaongelmia aika varmasti
- putket alkaa olla tiensä päässä
- jne. lista on tavallaan loputon

Uusissa kämpissä on sitten omat ongelmat juurikin yleensä pienempi koko + hinta + sijainti. Asunnot on silti pääasiassa paremmassa kunnossa, ainakin sieltä pinnan alta. Itse aikanaan muutaman uudisasunnon ostaneena voin sanoa, että itse ottaisin sen uudemman. Ne pitää arvonsa paremmin, niistä pääsee todennäköisesti 5-10 vuoden päästä eroon helpommin ja mitään isoja yllätyksiä ei ole luvassa tai ne menee parhaimmillaan vielä rakennuttajan piikkiin, jos alle 10v vanha talo.

 

[Iså]

Tulipa käytyä elämäni ensimmäisessä lainaneuvottelussa. Ensi viikolla toisen pankin kanssa neuvottelu ja kolmannesta odottelen soittoa, niin näkeepä sit miten tarjoukset eroaa. Kuinka montaa pankkia olette kilpailuttaneet, kuinka suurta vaihtelua noille on odotettavissa?

Nordea tarjosi ASP-lainaa + ASP-lisälainaa 0,41% marginaalilla. Mitenköhän vertautuu yleiseen tasoon? Muut kulut noissa lienee suht vakiot? OP:llä näytti jotain tarjousta olevan etteivät veloita toimitusmaksua ensiasunnon ostajalta maaliskuun loppuun asti, mutta toki aika pieni säästö koko lainaan suhteutettuna.

Rivitaloa/alimman kerroksen luhtitalo kolmio itsellä ja tyttökaverilla etsinnässä (minun nimiin tulisi). Yksin kun on hankkimassa, niin budjetti on sen verran alhainen, että pitää tinkiä joko sijainnista tai valmistusvuodesta. Ollaan käyty katsomassa aika laaja skaala eri aikakauden tuotoksia, suht hyvillä paikoilla 80/90-luvuilla valmistuneita tai sit 2000-luvulla tai uudempia valmistuneita, jotka onkin sit vähän syrjemmässä. Osa noista vanhemmista rivareista oli oikein hienosti laitettuja, mutta jotenkin takaraivossa kummittelee ajatus siitä, että talo onkin sit ihan pommi (sokkelirempan tarpeessa tms). Uudemmissa pienempi riski yllätyksille (voihan niissäkin toki kaikkea kivaa olla), mutta ovat sit kauempana kaikesta ja/tai tosi paljon pienempiä kuin vanhemmat. Toki oma lukunsa nämä 2000-luvun alun asunnot, missä melkein kaikki alkuperäiskunnossa, mutta silti hintapyyntö melkein sama kuin vastaavissa missä rempattu paljon enemmän. Mut on kyllä hankalia valintoja, niin isosta hankinnasta kyse että ei pitäisi hötkyillä, mutta toisaalta kivat kohteet menee kyllä tosi nopeasti, niin ei voi jäädä liikaa vatvomaankaan. Ei osu yhtään omalle vahvuusalueelle tämmöisten päätös teko, mutta josko tää tästä

Vinkkejä mitä noista dokumenteista mitä välittäjät toimittavat (tilinpäätös yms) erityisesti tulisi tarkistaa? Paljon lukuja ja tekstejä, kaiken oleellisen nuo kertoo, mutta pitäisi vielä osata tulkita oikein ja tietää mikä on kriittinen asia tsekata ja mikä on ei niin oleellista tietoa. Onneksi eräs välittäjä innostui noista selvittämään yksityisnäytön lopuksi, niin hieman hahmottui mitä noista pitää katsoa, mutta sormi menee kyllä suuhun edelleen noita selatessa

Lähtisin miettimään isommasta kuvasta ensin: jos kämppä on kasvukeskuksessa niin ostaminen on todennäköisesti järkevää. Jos sinulla on paikkakunnalla varma työ, tai muuten sijainti on sinulle lähes loppusijoituspaikka niin osto on järkevää. Jos kyseessä on välivaihe ennen omakotitaloa niin olisiko vuokralla asuminen järkevää ja laittaisi rahaa säästöön. Ei- kasvukeskuksissa kämpän arvo laskee joka kuukausi.
Vanhoissa kohteissa pitää olla rempattuna lähes kaikki: salaojat, katto, pesuhuoneet, käyttövesiputket, ehkä jopa viemärit tai sitten pitää varautua kustannuksiin. 2000-luvun kohteissa on jo rakennustekniikka parempaa ja suuria yllätyksiä tuskin tulee. Pintoja niihin on helpompi laittaa kuin korjailla isoja virheitä 70-80 luvun kohteista.
Sijainti palveluihin on tärkeää, päiväkodit, koulut, kaupat, liikuntapalvelut.

 

[Taneli-]

Sijainti palveluihin on tärkeää, päiväkodit, koulut, kaupat, liikuntapalvelut

Lisäksi onko vuokralla vai oma tontti, onko millainen pohja (paitsi mielyttääkö silmää onko myös käytännöllinen ja miten ulkoalueet & vastuut).
Eli onko piha-alue todella pieni postikortti, joutuuko itse huolehtimaan siitä (onko isännöintivuorot), miten vastike ja tehdyt korjaukset. Jotkut katsovat vain halpaa vastiketta mutta eivät tajua että jos korjauksia ei ole tehty ns. "ikinä" niitä tulee sitten kerralla paljon.

Monesti jos haluaa omaa tonttia ja silti kohtuullisen lähellä keskustaa ja hyvällä sijainnilla joutuu sitten ostamaan vanhemman osakkeen. Koska uudet ovat vuokratontilla sekä kauempana keskustasta. Samaten asuntojen koko on voinut pienentyä, toki joissakin ratkaisuissa ihan hyvä vaikka itse kyllä keksin käyttöä esim. tuulikaapille / välieteiselle (itse laitoin paremman puoliskon isän joka on rakennusalalla nikkaroimaan siihen teoriassa kenkätelineen laittamalla saunan laitosta ylijääneet laudepuut syvänteeseen poikittain joten nyt on viitisen noin 30 senttiä syvää hyllyä seinällä sekä tietysti myös alla ja päällä säilytystilaa) mutta vanhojen omakotitalojen "ensin kuisti, porstua, sitten lämmitetty eteinen" ratkaisu voisi tuntua hieman oudommalta. Tosin niitä näkee enempi (vanhoissa) omakotitaloissa.

 

[renee]

Nordea tarjosi ASP-lainaa + ASP-lisälainaa 0,41% marginaalilla. Mitenköhän vertautuu yleiseen tasoon?

Marginaali on mielestäni hyvä. Joka tapauksessa ihan reilusti alle koko asuntolainakannan keskimarginaalin, joka oli vuodenvaihteessa 0,72 %. Parhaat uusien lainojen marginaalit lienevät n. 0,3% tasolla, joten tinkivaraa ei oikeasti paljon enää ole (ja näitä ei saa vain kysymällä, vaan pitää olla jossain määrin spesiaalitapaus).

 

[renee]

Euribor 12kk nousi muuten tänään kuluvan vuoden huippuihin, eli arvoon 3,692 %. Alkuvuosi taisi olla hieman ylioptimistinen laskun suhteen, kun jokunen aika sitten oltiin hilkulla korkata 3,5 %.

Korot | Kylmää vettä korkojen laskua odottavien niskaan: Vuoden euribor nousi vuoden ennätykseen

12 kuukauden euribor nousi keskiviikkona jälleen hätyyttelemään 3,7 prosentin rajaa.

www.hs.fi

 

[Low Life]

Juu lainakatto taitaa olla tätä nykyä 90% (ja 95% ensiasunnoissa). Asunnon vakuusarvo siis normaaliolosuhteissa ~75% (70-80%). Tässä tosiaan valtiontakaus auttaa kummasti. Muuten ei kyllä ilman lisävakuuksia sitä 15-20% pankit suostu lainaa myöntämään.

Tosiaan poikkeuksia löytyy, mutta näissä toki pankilla on sitten ihan aito oikea riski + asiaa valvotaan sisäisesti ja ulkoisestikin.

En tiedä miten tuo toimi pankin päässä, mutta mulle tarjottiin OP:lta suoraan laina 10% käsirahalla ilman lisävakuuksia vaikka olin itsekin jo nostanut esille nuo maksulliset lisätakaukset kun niistä oli toisen pankin kanssa ollut juttua. Garantian takaus olisi maksanut n. 1000-1500€ kertamaksuna eli tuon verran siitä tuli suoraa hyötyä.

 

[kjns]

En tiedä miten tuo toimi pankin päässä, mutta mulle tarjottiin OP:lta suoraan laina 10% käsirahalla ilman lisävakuuksia vaikka olin itsekin jo nostanut esille nuo maksulliset lisätakaukset kun niistä oli toisen pankin kanssa ollut juttua. Garantian takaus olisi maksanut n. 1000-1500€ kertamaksuna eli tuon verran siitä tuli suoraa hyötyä.

Sehän toimii ihan niin että pankilla on tietyt muuttujat joilla se laskee noita. Sun kohde yhdistettynä sun spekseihin asiakkaana sai pankin tarjoamaan 90% luototusastetta. Toisin sanoen pankki näkee sut matalan riskin asiakkaana ja sun kodin matalan riskin kohteena. Toinen asiakas joka ostaa vanhan rotiskon perämetsästä saa asunnon vakuusarvoksi 50%.

Toi 70-80% on sellainen perus pallokenttä mihin iso osa kohteista sijoittuu vakuusarvoltaan, PK-seutu taitaa olla poikkeus sääntöön siinä mielessä että siellä vakuusarvot useilla alueilla korkeampia koska tiedetään että kohteet liikkuu aina tarvittaessa.

 

[renee]

Lainsäädäntö ei suoraan kiellä pankkia lainaamasta tappiin asti, eli sinne Finanssivalvonnan rajoihin asti 90/95%. Lisäksi se vakuusarvo lasketaan markkina-arvosta (ei myyntihinnasta) ja jos esim. vanhemmat myyvät lapselleen asunnon "asevelihintaan", eli verottajan hyväksymällä ei-lahjamaisella minimihinnalla, joka on 75% asunnon markkina-arvosta, niin silloinhan asunto kattaa vakuutena koko lainan. Tämä on tietenkin täysin pankin päätettävissä...

 

[Low Life]

Sehän toimii ihan niin että pankilla on tietyt muuttujat joilla se laskee noita. Sun kohde yhdistettynä sun spekseihin asiakkaana sai pankin tarjoamaan 90% luototusastetta. Toisin sanoen pankki näkee sut matalan riskin asiakkaana ja sun kodin matalan riskin kohteena. Toinen asiakas joka ostaa vanhan rotiskon perämetsästä saa asunnon vakuusarvoksi 50%.

Toi 70-80% on sellainen perus pallokenttä mihin iso osa kohteista sijoittuu vakuusarvoltaan, PK-seutu taitaa olla poikkeus sääntöön siinä mielessä että siellä vakuusarvot useilla alueilla korkeampia koska tiedetään että kohteet liikkuu aina tarvittaessa.

Nojuu, tuohonhan se varmasti perustuu. Rivarikämppä Tampereelta jonka saa tarvittaessa kyllä myytyä. Asunto myös aika halpa verrattuna tuloihin (lainasumma reilu 2x bruttopalkka), poltan mieluummin rahat ATK:hon kuin asumiskuluihin.

 

[JRan]

Nojuu, tuohonhan se varmasti perustuu. Rivarikämppä Tampereelta jonka saa tarvittaessa kyllä myytyä. Asunto myös aika halpa verrattuna tuloihin (lainasumma reilu 2x bruttopalkka), poltan mieluummin rahat ATK:hon kuin asumiskuluihin.

Tästä juuri kyse, minkä @kjns kirjoitti. Eli kyse siis maksimista ja uskon, että tämä perustuu suhdanteisiinkin. Jos on vähän hiljaista markkinoilla, asuntojen hinnat tullu vähän taas alas, niin pankit uskaltaa/joutuu ehkä helpommin mennä sinne 90%, kuin hyvinä aikoina, jolloin lainatiskillä on kuukausien jono ja riskiä tarvitsee ottaa vähemmän. Toki myös tämän hetken korkotulot pankille on todella hulppeat, joten tämänkin takia riskiä otetaan enemmän ja se on hyvinkin kannattavaa. Eikä sitä romuta muutama luottotappio sadasta tai tuhannesta.

Edit: pieni lisäys

 

[Pihvi]

Minkälaisia tarjouksia on viimeaikoina tullut viitekoron vaihtamisesta? Nordeasta kyselin vaihtamista 12kk euriborista lyhyempään, ja 3kk:lla marginaali nousisi 0,47 -> 0,59 ja 6kk 0,55. Lisäksi 250 euron kulu josta eivät suostuneet tinkimään. Koron tarkistus tulossa kuun lopussa, joten hieman harmittaisi lukita nyt vuodeksi eteenpäin mikäli ennustusten mukaan korot lähtevät laskuun kesää kohti.
Tällä hetkellähän 3kk tulisi kalliimmaksi, mutta laina on vasta pari vuotta vanha jota jäljellä noin 115000e, joten kaipa tuo itsensä maksaisi takaisin jos tilanne joskus "normalisoituu".

 

[JRan]

Minkälaisia tarjouksia on viimeaikoina tullut viitekoron vaihtamisesta? Nordeasta kyselin vaihtamista 12kk euriborista lyhyempään, ja 3kk:lla marginaali nousisi 0,47 -> 0,59 ja 6kk 0,55. Lisäksi 250 euron kulu josta eivät suostuneet tinkimään. Koron tarkistus tulossa kuun lopussa, joten hieman harmittaisi lukita nyt vuodeksi eteenpäin mikäli ennustusten mukaan korot lähtevät laskuun kesää kohti.
Tällä hetkellähän 3kk tulisi kalliimmaksi, mutta laina on vasta pari vuotta vanha jota jäljellä noin 115000e, joten kaipa tuo itsensä maksaisi takaisin jos tilanne joskus "normalisoituu".

Näihin on vaikea ottaa suoraan kantaa, koska marginaali ja kulut on kuitenkin hyvinkin asiakas-, paikka- ja tapauskohtainen. Mutta varmaan asettuu ainakin kesiarvo marginaalien alle vielä. Toki ne parhaimmat marginaalit on siellä 0,3 pinnassa, vaikka olisi mikä euribor. Paras mahdollisuus saada näitä alas on vaihtaa pankkia, mutta toki se onkin sitten paljon työläämpää.

Tarkoitatko "normalisoitumisella" sitä, että lyhyet korot on alempana, kuin pitkät korot? Eiköhän ne vielä pyörähdä niin päin, jos/kun tulee esimerkiksi EKP:lta jotain selvyyttä suuntaan, mutta muutenhan tilanne vaikuttaa aika normaalilta.

 

[korpijääkäri]

Minkälaisia tarjouksia on viimeaikoina tullut viitekoron vaihtamisesta? Nordeasta kyselin vaihtamista 12kk euriborista lyhyempään, ja 3kk:lla marginaali nousisi 0,47 -> 0,59 ja 6kk 0,55. Lisäksi 250 euron kulu josta eivät suostuneet tinkimään. Koron tarkistus tulossa kuun lopussa, joten hieman harmittaisi lukita nyt vuodeksi eteenpäin mikäli ennustusten mukaan korot lähtevät laskuun kesää kohti.
Tällä hetkellähän 3kk tulisi kalliimmaksi, mutta laina on vasta pari vuotta vanha jota jäljellä noin 115000e, joten kaipa tuo itsensä maksaisi takaisin jos tilanne joskus "normalisoituu".

Itse sain op:lla tingattua alaspäin 12kk->3kk vaihdon yhteydessä. Olisiko aika ratkaisevaa se paljonko on lainaa suhteessa asunnon arvoon + onko lainalla yksi vai kaksi maksajaa. Itse saattaisin tilanteessasi mennä jopa tuolla 12kk marginaalilla sen vuoden eteenpäin.