Hyvää joulua!
Osallistu io-techin piparikakkutalokilpailuun 2025 Linkki osallistumisketjuun >>>
SER-huutokaupat hyväntekeväisyyteen käynnissä! Linkki huutokauppaan >>>
Danske on inan notkeampi koska siihen tunnistukseen on selkeä oma appi jonka ei tarvitse latailla mitään turhia. En silti koskaan ole Danskea suosinut sen takia koska ero ei ole niin suuri. Tällä hetkellä käytän kuitenkin Mobiilivarmennetta lähes aina koska se on minusta notkein.
Ei sillä 20v / 300 k€ asiakas- ja lainahistorialla ollut OP:n kanssa mitään merkitystä. Vaihdoin Nordeaan, koska ainut OP:n etu oli bonukset, joilla taas on hyvin vähän merkitystä elleivät vakuutukset ole Pohjolassa.
300k€ lainalla saa 750€ bonuksia vuodessa ja tämän vuoden loppuun 40% korotuksella. Ihmettelen myös tätä logiikkaa tai tämä helposti skipataan esim. toisen pankin hieman halvemmilla lainanjärjestelykuluilla.
Se on ihan saatanasta laskea touhun mielykkyys OP kanssa koska jotta laina tuottaisi boonuksia niin sen marginaalia saa kilpailutettua yhtä alas eli siitä boonuksesta joutuu maksamaan. Sen jälkeen joutuu myös naimisiin OP vakuutusyhtiöön mikä ei ole mitenkään edullisin. Vakuutuksissakin taitaa olla vielä sellainen piirre että jos haluaa halvimmalla niin sitten täytyy myös vuosittain kilpailuttaa ne.
/img-s3.ilcdn.fi/40285ad1f9e71cb79a3366397c084815429e827c0153e28f3d3def3e307dcd38.jpg)
www.iltalehti.fi
Ainakin yhteen väliin OP antoi kaksi tarjousta. Bonuksilla ja ilman.
Ai meinaat, että OP aikoo ottaa nämä kymmenien miljoonien eurojen pääomatuloverot kontolleen hyvää hyvyttään? Kyllä ne leivotaan sisään tuotteiden hintoihin ja leikataan näitä "x% korotuksia".
OP on osuuskuntamallinen toimija ja voi tehdä paljonkin asioita hyvää hyvyyttään asiakasomistajiensa hyväksi. Tällainen voi olla esimerkiksi bonusten nostaminen verojen verran tai etujen siirtäminen muihin tuotteisiin.
Periaatteessa OP:n kannattaisi muuttaa nuo bonuksen muotoon että "keskittämisalennus lainamarginaalista" eli mitä enemmän ostaa palveluita, sitä enemmän saa alennusta lainamarginaalista. Näin sekä asiakkaille että OP:lle voisi säilyä samat euromäärät ilman että verotus vaikuttaisi.
Vakuutukset on kilpailutettu ja keskitetty If:ille. Ei sitä lainaa siis ole kuin karvan yli 100k, mutta yhteensä siis ollut se 300k. OP:n lainaneuvottelija oli niin nihkeä, että se oli suurin syy vaihtoon. Tosin kyllä Norpallakin parannettavaa olisi ollut. Esim välittäjän suullinen arvio kiinteistön arvosta ei riittänyt Norpalle, joten maksoin sitten 750 € siitä hyvästä, että saan saman asian allekirjoitetulle paperille, jonka välittäjä olisi ilmaiseksi kertonut pankille puhelimessa. Norpan omalla ilmoituksella tehtävä ja ilman lisäkuluja hoituva lyhennysvapaa max 10 % lainan määrästä oli mielestänui ihan hyvä bonus kuitenkin. OP tarjosi jotain maksullista lainaturvavakuutusta siihen kohtaan.
Ei tuossa käytännössä ole kovin realistisia riskejä. Kiinnityshän annetaan lainaa vastaan eli jos ajatellaan, että taloyhtiö ottaa lainaa jotain peruskorjausta varten niin tuo kiinnitys menee sille pankille. Riski syntyisi siitä, että tulee seuraava korjaus, johon tarvitaan lainaa ja ensimmäinen pankki ei enää enempää myönnä. Toinen pankki ei välttämättä kovin helpolla myönnä lainaa toissijaiselle kiinnitykselle, jos edessä on kymmenien miljoonien turha kiinnitys.
Ei ihan näin. Lainan ja kiinnityksen suuruudella ei ole keskenään mitään suoraa yhteyttä muuta kuin, että kiinnityksen pitää olla lainaa suurempi. Pankki vaatii yleensä että kiinnitys pitää olla x% suurempi kuin myönnettävä laina. Kiinnitys voi olla kuitenkin paljon suurempikin, mikä mahdollistaa samalla kiinnityksellä isomman lainan samasta pankista myöhemmin.
Näistä sun höpinöistä saa sen kuvan, että kuvittelet kiinnityksen jotenkin ohjaavan lainansaannin määrää. Vakuusarvo on se mikä jyllää, muu on paperitöitä. Erityisesti pisti silmään tämä kommentti, jonka takia lähdin kommentoimaan.
Helppoahan se kun tännekin OP antoi alimman kilpailutetun marginaalin (0,375%) ja vapauden valita euribor ilman lisäkustannuksia. Plus OPlta puoliso sai oman asuntolainan ilman maksullista vakuuttaa, kun toiseksi parhaimmassa lainatarjouksessa Danske olisi pakottanut ottamaan maksullista vakuuttaa noin tonnin kululla.
Ei kannata mennä henkilökohtaisuuksiin, varsinkin jos omat tiedot on vähän vajavaiset.
No editoin sen ensireaktion jo selvästi ennen pois kuin sait näpyteltyä vastauksesi. Täysin turhan luennoimisen sijaan olisit voinut miettiä uusiksi mitä oikeasti yritin sanoa tuolla ekalla viestilläni. Selkeästi sinulta meni ohi koko pointti. Eihän nyt kukaan täysjärkinen mene antamaan mitään kymmenien miljoonien kiinnitystä johonkin pikkulainaan vaan ne kiinnitykset tehdään lainan vakuuden koon mukaan uusiksi. Ja vaikka joku hullu olisi niin tehnyt, homma on varmasti korjattavissa kiinnitystä vaihtamalla, lainojen järjestelyillä tai vaikka pistämällä sopivan iso toissijainen kiinnitys. Kunhan löytyy toinen halukas taho lainoittamaan. Käytit toki termiä "kovin realistisia", mutta luomasi skenaario on enemmänkin älyvapaa.
Ei siinä mitään älyvapaata ole, kun kysyjän esimerkissä on jo kymmenien miljoonien kiinnitys ja vain vähän velkaa. Voi siis olettaa, että tuolle velalle on haettu kyseinen kiinnitys.
Kiinnitys vai kiinnityksiä? AP käytti monikkoa. Ja kuten tässä kirjoitat, niin selkeästi tiesit järjestelyjä voitavan tehdä asian korjaamiseksi. Eli missä riski? Kyseessä on uudehko kohde ja vähän velkaa. Yhtiö ehkä joutuu jokusen tonnin käyttämään raha-asioihinsa pahimmassa tilanteessa. Jos on uutta lainaa vailla.
Kuten jo kirjoitin, riskinä kiinnitysten antaminen pankille, jolla ei myöhemmin ole yhteistyöhalua. Kirjoitin myös, että riski ei ole kovin realistinen. Ja kirjoitin myös että näiden kiinnitysten ollessa velattomia, niiden purkaminen on triviaalia.
Se on helppo nähdä riskejä siellä missä niitä oikeasti ei ole… Minusta tuossa on aivan liian paljon josjosjos-skenaarion luontia mukana, että tapaus olisi mitenköön relevantti, mutta ollaan rohkeasti eri mieltä.
Ei ole kokemuksia, mutta todennäköisyydet ovat edelleen sen puolella, että kiinteässä korossa pankki voittaa ja asiakas häviää verrattuna euribor+marginaali-korkoon. Mielenrauhaa sillä saa ehkä ostettua jonkun verran, joten sille voi antaa painoarvoa oman riskinsietokyvyn perusteella.
Kuukausi sitten tarjosi OP 5v kiinteää prosentilla 2.78%, sen jälkeen 0,4% marginaali+euribor. Tuosta on tainnut laskea vielä prosentin kymmenyksen korko.
Itse suosin myös tätä, mutta laina-ajan maksimi rajoittaa tätä useissa tapauksissa, eli laina-aikaa ei voi vetää maksimiin lainanottohetkellä. Tämäkin on tietysti tavallaan hyvä asia, mutta voi olla rajoittava tekijä monelle.
OP vaatinee toiselle tarjouskierrokselle menemistä, itselläkin ensimmäinen tarjous oli 0,702% marginaali, mutta toisella kierroksella kun oli hieman vipuvartta muiden pankkien tarjouksilla, niin tippui nykyiseen 0,52%.
Jees, noh katsotaan mitä muut tarjoaa ja sitten kun kohde on löytynyt niin voi katsoa asiaa tarkemmin sitten.
Sijoituslainaa hakiessa asunto-osakkeen toimiessa panttina pankki ainakin on pyytänyt itseltäni aina isännöitsijäntodistuksen. Nykyään taitaa olla niin monta taloyhtiöissä niin monta sudenkuoppaa, että en ihmettelisi, jos sama pätisi myös lainaan, kun ollaan hankkimassa asuntoa.
Ei ole kuin yhdestä asuntokaupasta kokemusta, mutta sen kokemuksen myötä tämä kannata heti laittaa kuntoon. Ei siinä kauppahetkessä viitsisi enää kilpailuttaa ja varailla aikoja pankkiin. Sitä tarjousta saa kyllä uusittua vain ilmoittamalla onko muutoksia lähtötiedoissa.
Isännöitsijäntodistus on kai normi hommaa asuntolainoissa. Tilinpäätöstä en muista havainneeni pankin vaatimuksissa aiemmin.
Miksi ihmeessä ei saisi tilinpäätöstä ja yhtiökokouksen asiakirjoja nähtäville ennen kuin kaupat on tehty? Itse en ainakaan suostuisi tekemään tarjousta asunnosta jos en voisi tutkia yhtiön taloudellista tilannetta. Tähän mennessä olen myös aina saanut tilinpäätöksen luettavaksi.
Useamman As Oy:n isännöitsijäntodistuksen mukana olen mm. tilinpäätösdokumentit saanut, mutta kertaakaan en osakasluetteloa ole saanut.
Asunto-osaketta ostaessa olet ostamassa nimenomaan kyseisen yhtiön osakkeen ja jos et saa selville kyseisen yhtiön taloustietoja niin mistä tiedät mitä oikein olet ostamassa? Ostaisitko yrityksen jos et saisi sen taloustietoja? Tilanne vastaa ihan asunto-osakkeen ostamista.
Sitähän minä sanoinkin.. eli vasta sitten kun saa sen kutsun siihen yhtiökokoukseen voi saada noita tiettyjä papereita juuri siksi että ne sisältävät noita tietoja. Siitä se vänkäys alunperin alkoikin että:
Minusta noita yhtiökokouksen asiakirjoja (missä on MYÖS mahdolliset äänestykset, paljonko lainaa kenelläkin vielä on, kuka äänesti kenenkäkin valtuuttamana, paljonko mikäkin taho omistaa osakkeita ja tietysti myös nimet sun muuta) EI saa ennenkuin se kutsu yhtiökokoukseen tulee tai kun toimit esim. tarkastajana ja tarkistat noita papereita... Ei siis riitä että olet vain utelias ja laita sähköpostia "voisin ehkä ostaa kämpän, laitapas viimeisin yhtiökokouksen asiakirja kiitos" tyylillä...
Noistahan aika hyvin selviää onko tehty korjauksia, mitä on suunniteltu ja koska tulossa isompaa remonttia.
