Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[JRan]

Kyselin isännöintitoimistolta miten remonttilainan ylimääräinen lyhennys käytännössä toimii (oma osuus alle 10t€ ikkunat, iloqit tjsp eli ei mitään isoa). Alla vastaus:

Handelsbankenin palkkiot ylimääräisistä lyhennyksistä ovat muuttuneet keväällä, pankki peri aina ylimääräisestä lyhennyksestä 300,00 €. Isännöintitoimisto veloittaa lainaosuuslaskusta 50,60 €. Ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä milloin vain.

Onko moiset ehdot normaaleja? Tuntuu hurjalta että jos haluan heittää vaikka tonnin tai pari oman osuuden lyhennykseen joudun maksamaan pankille 300€ ja bonarima isännöinnille 50€ "kuluja". Ymmärrän toki pankin näkökulman eli että yritetään pyrkiä siihen että velkaa lyhennetään pienissä erissä mahdollisimman kauan jotta korkokulut saadaan maksimiin mutta tuntuu joka tapauksessa härskiltä toiminnalta.

Kyllä nää ihan normaaleja on, joissain yhtiöissä on eri käytäntöjä, esimerkiksi ylimääräiset lyhennykset on mahdollisia ilmeiseksi, kerran vuodessa, kun yhtiö lyhentää lainaa tai esimerkiksi asuntokaupan yhteydessä lainan voi maksaa pois kuluitta. Toki kuulostaa siltä, että tämä tuskin olisi mahdollista tossa yhtiössä, missä olet osakkaana.

 

[Taneli-]

Onko moiset ehdot normaaleja?

Se vaihtelee.

- Monesti (ei tietysti aina) on esim. kerran vuodessa aika kun voi maksaa ilmaiseksi lopun lainan pois.

- Yleensä (en tiedä onko edes poikkeuksia?) koko lainan voi päättää maksavansa kerralla pois tai "kerran kuussa X vuoden ajan" kun se laina ensimmäistä kertaa tulee maksettavaksi.

Tuollainen että "aina kun siltä tuntuu lyhentelee vähän enemmän" yhtiölainaa maksaa kyllä lähes poikkeuksetta extraa. Eikä ole ns. järkevää.

 

[Grez]

Handelsbankenin palkkiot ylimääräisistä lyhennyksistä ovat muuttuneet keväällä, pankki peri aina ylimääräisestä lyhennyksestä 300,00 €. Isännöintitoimisto veloittaa lainaosuuslaskusta 50,60 €. Ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä milloin vain.

Tuossa on kenties keskeisin pointti Handelsbanken. He on lopettaneet pankkitoiminnan Suomessa ja koska olisi kohtuutonta (tai jopa mahdotonta) irtisanoa suorilta lainat, niin ovat nostaneet palkkiot ja marginaalit älyttömän suuriksi sillä ajatuksella, että asiakkaat vetävät johtopäätökset ja vaihtavat pankkia.

Toki muillakin pankeilla voi olla kuluja, mutta yleensä olen itse törmännyt sen tyyliseen, että kaksi kertaa vuodessa (esim. kesäkuu ja joulukuu) on osakkaalla mahdollisuus maksaa oma osuutensa pois. Ja tuokin pari kertaa vuodessa on johtuen siitä että taloyhtiö maksaa silloin lyhennyksen pankille, niin isännöitsijälle ei tule lisävaivaa laskea lainaosuus. Katsoin juuri yhdestä Hypon remonttilainatarjouksesta niin "Ylimääräisistä lyhennyksistä, jotka perustuvat velallisen osakkailtaan saamiin maksusuorituksiin, ei peritä kulua."

Tuollainen että "aina kun siltä tuntuu lyhentelee vähän enemmän" yhtiölainaa maksaa kyllä lähes poikkeuksetta extraa. Eikä ole ns. järkevää.

Niin mä jotenkin ymmärsin, että McGyver olisi halunnut maksaa oman osuutensa kokonaan pois. Summa vaan oli pieni.

 

[SuperKilppari]

Kyselin isännöintitoimistolta miten remonttilainan ylimääräinen lyhennys käytännössä toimii (oma osuus alle 10t€ ikkunat, iloqit tjsp eli ei mitään isoa). Alla vastaus:

Handelsbankenin palkkiot ylimääräisistä lyhennyksistä ovat muuttuneet keväällä, pankki peri aina ylimääräisestä lyhennyksestä 300,00 €. Isännöintitoimisto veloittaa lainaosuuslaskusta 50,60 €. Ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä milloin vain.

Onko moiset ehdot normaaleja? Tuntuu hurjalta että jos haluan heittää vaikka tonnin tai pari oman osuuden lyhennykseen joudun maksamaan pankille 300€ ja bonarima isännöinnille 50€ "kuluja". Ymmärrän toki pankin näkökulman eli että yritetään pyrkiä siihen että velkaa lyhennetään pienissä erissä mahdollisimman kauan jotta korkokulut saadaan maksimiin mutta tuntuu joka tapauksessa härskiltä toiminnalta.

Sattumalta juuri kysynyt omalta isännöitsijältä samaa. Tällaista vastausta sain:

HB
Veloituksetta voi lyhentää X.2026 ja Y.2026
Ylimääräisen lainan lyhennyksen kulu 300,00, mikäli maksetaan muulloin kuin sopimukseen merkittynä lyhennyspäivänä

OP
Velkaosuuden voi lyhentää joka kuukauden viimeinen päivä kuluitta

Eli en tiedä onko Handelsbankenilla erilaisia sopimuksia, mutta ainakin minun taloyhtiön HB-lainaa pitäisi pystyä lyhentämään veloituksetta kaksi kertaa vuodessa. Kysyin koko lainaosuuden maksamista pois kerralla, en tiedä voisiko se vaikuttaa myös asiaan. Ylläolevaan spekulaatioon voisi sopia, että jos maksaa kokonaan pois niin siitä ei veloiteta ylimääräistä kulua.

Lainaosuuslaskut taitavat nykyään maksaa useimmilla isännöitsijöillä. Omalla maksaa 65,00 euroa/kpl (eli hyvä automaatti tosiaan). Kulujen takia varmaan ainoat järkevät vaihtoehdot on maksaa heti alussa ennen kuin tulee vastikkeeksi, tai sitten maksaa kerralla pois. Tonnin lyhennyksellä varmaan tuo lainaosuuslasku jo syö kaiken (taloudellisen) hyödyn, saati sitten jos pankille pitää maksaa kuluja.

 

[vemkki]

Kyselin isännöintitoimistolta miten remonttilainan ylimääräinen lyhennys käytännössä toimii (oma osuus alle 10t€ ikkunat, iloqit tjsp eli ei mitään isoa). Alla vastaus:

Handelsbankenin palkkiot ylimääräisistä lyhennyksistä ovat muuttuneet keväällä, pankki peri aina ylimääräisestä lyhennyksestä 300,00 €. Isännöintitoimisto veloittaa lainaosuuslaskusta 50,60 €. Ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä milloin vain.

Onko moiset ehdot normaaleja? Tuntuu hurjalta että jos haluan heittää vaikka tonnin tai pari oman osuuden lyhennykseen joudun maksamaan pankille 300€ ja bonarima isännöinnille 50€ "kuluja". Ymmärrän toki pankin näkökulman eli että yritetään pyrkiä siihen että velkaa lyhennetään pienissä erissä mahdollisimman kauan jotta korkokulut saadaan maksimiin mutta tuntuu joka tapauksessa härskiltä toiminnalta.

Mulla tuli vastaan viime vuosikymmenellä aiemmassa taloyhtiössä tuollainen, kun halusin maksaa pois juuri ostamani asunnon yhden remonttilainan. Pankki peri siitä muutaman satasen ylimääräistä. Taisi olla Nordean laina. Toisen remonttilainan kohdalla olisi ollut sama tilanne, joten jätin sen menemään normaaleina lyhennyksinä vastikkeessa.

 

[chrisekh]

Mulla tuli vastaan viime vuosikymmenellä aiemmassa taloyhtiössä tuollainen, kun halusin maksaa pois juuri ostamani asunnon yhden remonttilainan. Pankki peri siitä muutaman satasen ylimääräistä.

Olet varma että pankki ei tarjonnut mitään tiettyä päivämäärää koska olisi saanut maksaa ylimääräisen lyhennyksen ilmaiseksi?

 

[Grez]

Ei kannata luottaa siihen että jos yhdessä taloyhtiössä toimii yhdellä tavalla, niin toimii kaikissa muissakin. Pankkien taloyhtiöille antamat luotot ei ole kuluttajaluottoja, joten niiden ehdot on aika vapaasti sovittavissa.

Eli en tiedä onko Handelsbankenilla erilaisia sopimuksia, mutta ainakin minun taloyhtiön HB-lainaa pitäisi pystyä lyhentämään veloituksetta kaksi kertaa vuodessa. Kysyin koko lainaosuuden maksamista pois kerralla, en tiedä voisiko se vaikuttaa myös asiaan. Ylläolevaan spekulaatioon voisi sopia, että jos maksaa kokonaan pois niin siitä ei veloiteta ylimääräistä kulua.

Sinänsä niillä selvästikin on erilaisia sopimuksia, kun tässäkin artikkelissa sanotaan: "Marginaalin nostaminen kaksinkertaiseksi ei koske kaikkia taloyhtiöasiakkaita Liljan mukaan.
– Meillä on suurimmassa osassa näissä lainoissa marginaalin tarkastusoikeus ja tässä yhteydessä viimeistään me käydään aina asiakkaan kanssa keskustelua, että onko nyt hyvä hetki jo vaihtaa se rahoitus toiseen pankkiin."

 

[Ferriz]

Kyselin isännöintitoimistolta miten remonttilainan ylimääräinen lyhennys käytännössä toimii (oma osuus alle 10t€ ikkunat, iloqit tjsp eli ei mitään isoa). Alla vastaus:

Handelsbankenin palkkiot ylimääräisistä lyhennyksistä ovat muuttuneet keväällä, pankki peri aina ylimääräisestä lyhennyksestä 300,00 €. Isännöintitoimisto veloittaa lainaosuuslaskusta 50,60 €. Ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä milloin vain.

Onko moiset ehdot normaaleja? Tuntuu hurjalta että jos haluan heittää vaikka tonnin tai pari oman osuuden lyhennykseen joudun maksamaan pankille 300€ ja bonarima isännöinnille 50€ "kuluja". Ymmärrän toki pankin näkökulman eli että yritetään pyrkiä siihen että velkaa lyhennetään pienissä erissä mahdollisimman kauan jotta korkokulut saadaan maksimiin mutta tuntuu joka tapauksessa härskiltä toiminnalta.

Ehdot on ihan normaalit. Mutta enemmän epäilisin onnistuuko tuollainen tonnin tai kahden lisälyhennysten maksaminen. Yleensä vaihtoehtona on että maksat joko puolet tai koko jäljellä oleva summan kerralla pois.

 

[vemkki]

Olet varma että pankki ei tarjonnut mitään tiettyä päivämäärää koska olisi saanut maksaa ylimääräisen lyhennyksen ilmaiseksi?

Kyllä. Asuntoon kohdistui muistaakseni neljä remonttilainaa, ja kahden kohdalla lainan poismaksu onnistui kuluitta korontarkistuspäivänä (tai olisiko mennyt jokin pienehkö maksu siitä, että lasketaan jäljelläolevan lainan suuruus), mutta kahden kohdalla ei.

 

[renee]

Pankkien taloyhtiöille antamat luotot ei ole kuluttajaluottoja, joten niiden ehdot on aika vapaasti sovittavissa.

Tämä. Kaikki osakkaille annetut ehdot ovat usein puhtaasti osakkaan ja taloyhtiön välisiä, esim. meillä voi lyhentää yhtenä, kaikille samana päivänä vuodessa ja silloinkin onnistuu vain niin, että koko oma tietyn pääomalainan lainaosuus pitää maksaa pois, ei osittain. Kaikista muista virityksistä pitää sopia erikseen ja osakas vastaa kustannuksista. Taloyhtiö pyrkii näin välttämään omia hallinnollisia kuluja (lainaosuuksien uudelleenjyvitys jne.) ja pankille maksettavia kuluja (ylimääräisestä lyhennyksestä).

 

[demo69]

Ei nyt osu ihan suoraan otsikkoon, mutta millaisia marginaaleja olette saaneet mökkilainaan? Tai muotoillaan kysymystä vielä siten, että kuinka paljon korkeampaa marginaalia on odotettavissa mökkilainaan vs. asuntolaina?

Samalla alueella olevan mökkilainan marginaali on 0,1 %-yks. isompi kuin asunto-osakkeessa OP:ssa. Mökkilainan ottamisestakin on jo 4 vuotta ja lähdin kilpailuttamaan kaikkia lainoja. Nordea tarjoaakin yllättäen samaa marginaalia kumpaankin ja samalla marginaalit tippuvat 0,5 %:iin aiemmasta 0,7-0,8 %:n marginaaleista.